В 2020 году банковские карты захотят кушать

Несмотря на то, что 2019 порадовал нас несколькими выгодными картами и акциями, к концу года рынок устремился к т.н. «сервисной модели». А тут не до выгоды, карты станут платными, а кэшбэки фантиками. Как мы полагаем, эту модель могут продвигать уже в 2020, а в 2021/22 годах она станет основной.

Впрочем, как всегда, будут приятные исключения и подарки, благодаря банковской конкуренции. Плюс, подтянутся соперники из смежных отраслей.

Ну, а теперь подробнее.

Что такое сервисная модель в банках? Сервис или «стервиз»?

Все началось, пожалуй, с того что Сбербанк, как самый крупный эмитент банковских карт в стране, заявил о возможном переходе на сервисную модель.Сбербанк намерен включить сервисную модель

Итак, первый шаг к новой модели — введение платы за пакет сервисов, куда войдут платежи за обслуживание карт (счетов), за минимальный набор транзакций по счету и т.д.

В пакете услуг, как в маркетинговой обертке, может быть плата за

  1. Ведение счетов клиента в рублях и по необходимости в валюте.
  2. Выпуск и обслуживание карты уровня Стандарт от Visa или MasterCard.
  3. Бесплатное снятие в сторонних банкоматах, к примеру 5 раз в месяц.
  4. Бесплатные платежи по реквизитам в другие банки, к примеру 5 раз в месяц.
  5. Бесплатные переводы с2с, опять же по количеству 5 раз в месяц или лимит условные 10.000 рублей.
  6. Переводы по Системе Быстрых Платежей и опять же лимит в 10.000 рублей в месяц.
  7. Страховая «защита» по карте.

В результате, клиенты станут обслуживаться в одном или максимум двух банках. И тут все «фанаты вееров», у кого от 8 до 20 карт, будут вынуждены сократиться до максимум 3/4 карт, а основная масса остановится на 2-х картах в разных банках.

Сколько будет стоить такой «стервиз»?

В целом, основная масса станет платить дороже чем сейчас. Пока за условную классическую карту платят 450-600 рублей в год и плюс 50-100 рублей комиссий за переводы по разным услугам. А на сервисной модели ему предложат раскошелиться, к примеру, на 150 рублей в месяц за этот набор.

Другими словами, нас ждет, как минимум, скрытое подорожание на 10-20%. Или 1500 рублей в год за один пакет услуг.

Может ли банковская карта быть бесплатной в принципе?

Прочитав эти строки, вы скажите, ну как же так, сейчас я имею все это бесплатно, так с «какого перепугу» мне платить за деньги?

Вероятно, будет официально заявлено, что планомерное снижение ставки ЦБ это процесс надолго. Поэтому на кредитах уже нет такой доходности как была. Действительно, снижение ключевой ставки вероятно и в следующем году, пока она не снизится до условных 5%, вклады тогда укатают до 3% годовых. Дескать поэтому всем необходимо перейти на платную модель.

Вы сами наверное почувствовали, что банки выдохлись. «Ковровые бомбардировки» клиентов подошли к концу. На рынке не осталось фундаментально выгодных продуктов, а те, что появляются, сократили цикл жизни с 2-х лет до 1 года и менее. Не удивительно. Когда экономика страны росла и развивалась, банки могли предлагать интересные продукты в ущерб доходности. Получая убыток по яркому продукту, они расширяли базу клиентов и зарабатывали на смежных услугах. Сейчас мы имеем совершенно обратную ситуацию, когда по юрлицам устоялась вся политика в плане тарифов, условий по платежам, по ВЭДу, по зарплатным проектам и т.д. А по физлицам рынок был еще не поделен. Поэтому, за последние пару-тройку лет мы получили волну «бесплатных болванок». Банки разбрасывали карты как «Беня Вертолет», предлагая бесплатные вкусные варианты. Когда же банк исчерпывал бюджет, условия ухудшались, а карта, что называется, ложилась на полку или закрывалась.

Такая судьба постигла Рокет Банк, самый яркий рыночный «фэйл». Сейчас, около 50 процентов его карт «лежат на полке», т.е. по картам нет активности. И стоит большой вопрос, что будет дальше, так как это чемодан без ручки, когда нести накладно, а бросить жалко. Каждый месяц этот «чемодан» приносит 60-80 миллионов рублей убытка.

В ОТП банке с его печально памятном Тачбанком просто зафиксировали убытки и закрыли проект. А клиентов перевели напрямую в ОТП, правда, «накосячили» с софтом, из-за чего, как писали клиенты, многие функции карты не работали.

А вот несколько ярких примеров «переобувания в полете», когда на ходу режут вкусности новых карт

  1. Универсальная карта СКБ-Банка: прошло полгода и сделали по категории супермаркеты сумму от 500 рублей для бонусирования, убрали категорию авиабилеты и т.п. Вопрос времени, когда условия полностью изгадят. Впрочем, кто читал нашу статью, был к этому готов. 🙂
  2. Кредитная карта от ОТП Банка Большой кэшбэк: за полгода с небольшим собрали клиентов и поменяли условия до неузнаваемости.
  3. В эту компанию можно записать и Тинькофф Drive, карту для автомобилистов, по которой выкрутили и ухудшили так что карта стала просто неинтересной.

Показательный пример Тинькофф с его тарифом 6.2, Сколько уж они там наклепали таких карт, одному руководству известно, а на рынке пример стал нарицательным. Тариф 6.2 это обычная дебетовая карта, по которой обслуживание стоит 0 рублей в месяц, при стандартных условиях 99/мес. Используют его для удержания клиентов, а так как мы стали ушлые, то после перевода с платного на бесплатный тариф, ждут нужную им категорию, пользуются ей один квартал, получая 5% кэшбэка, а потом на полку. Чистый убыток для банка и все…

Поэтому, в конце года новые карты, за редкими исключениями, стали платные или условно-бесплатные.

Бесплатными остались
  1. Универсальная карта от МТС-Банка. Это те же яйца, только в профиль: карту рекламируют прямо как 5% на АЗС, Супермаркеты и Кино. Но в тарифах НЕ прописаны супермаркеты как константа, а просто категория на выбор банка и «фантики» в прикуску, но об этом далее. Данная карта может быть интересна только абонентам МТС или тем кто хочет сменить телефон на новый в ближайший год. Мы не будем писать обзор карты, так как она дико отвратительна по софтовой реализации в банке, да и бонусы платятся фантиками, которые можно тратить  лишь на связь от МТС или покупку в салоне МТС. По факту, в банке просто сжигают несколько миллиардов рублей в ценовой войне ретейлеров на рынке смартфонов.
  2. Яндекс Плюс в дебетовом варианте от Альфа-Банка. Тут за все пятипроцентное удовольствие платит Яндекс, а Альфа выступает только партнером по пластику. Это пожалуй единственная карта в банке, где можно платить только в любимой категории и тебе за это не будет санкций. Так же по карте есть «баг», если выпустить 4 карты, т.е. 2 дебетовых в Альфе и в Тинькофф, и по 2 кредитной, одна в Альфе и одна в Тинькофф, и все привязать к одному платному аккаунту в Яндекс-плюс, делая по каждой оборот в 5000 рублей в месяц, то вам будут 4 раза платить по 169 рублей в месяц, вместо одного. Но Яндекс за все платит, ему видимо лень закрывать такие бреши.
  3. Opencard от Банка Открытие. Тут немного другая история: банку надо раскручиваться после того, как его национализировали, а из банка ушли старые клиенты. Пока он готов терпеть явные убытки по проекту, чтобы заполучить активную клиентуру, за что он дает получать те же 6% кэшбэк в категориях АЗС и Путешествия с явным убытком для себя.
  4. Доходная карта от Росгосстрах. В данном примере, банку нужна просто пассивная база, когда клиент держит деньги на счете и не более того, в целом условия по карте весьма серенькие.
  5. Карта Заработай больше от ВБРР. Это не массовый, но достаточно крупный банк.
  6. «Зеленая польза» от Хоум Кредит.
  7. Карта Моментум Сбербанка.

Если Вы не боитесь «сюрприза» от банка в виде введения платы за карту, стоит «бесплатный сыр» сохранить. Например, не резон «резать» карты БКС с бесплатным тарифом, Билайн, частично Кукурузу, СКБ и т.д.

Льготники или уступите бабушке место

Во всей этой платной модели обслуживания в банках, которая нас ждет, мы получим несколько категорий льготников в обслуживании.

  1. Пенсионеры-льготники. Которые получают пенсию в банке. С этим «бабушка-пунктом» все ясно. Получил пенсию — получай карту и пользуйся с миром.
  2. Региональные социальные карты. А тут все гораздо интереснее, это карта Петербуржца, Карта Москвича. Такие проекты есть в Оренбурге, Казани, Уфе, Владивостоке и в других. Но это именно регионы богатые, которые могут «собрать» и поддерживать продукт. Но список будет ограничиваться, скорее всего, теми же Сбербанком и ВТБ, а локально — РоссельхозБанк, Банк Санкт-Петербург, Ак Барс Банк, УралСиб, ПримСоцБанк, Левобережный, Восточный.
  3. Выбор карт на конец 2019 начало 2020Предоплаченные карты. А вот они будут самым интересным моментом. Так как эти карты могут стать заменой универсальным картам. Ими будут платить в интернете, использовать для повседневных бонусов.
  4. И карты от РНКО Платежный центр, такие как Кукуруза и Билайн, а так же новинка карта Озон.

Поэтому запасным и весьма продуктивным вариантом я оставлю карту Петербуржца, в варианте от ВТБ, и предоплаченную карту Озон. Эта пара в принципе покроет все потребности в банковских услугах в случае, когда введут платные тарифы.

Не пора ли провести карточную «инвентаризацию»?

В этом году эта процедура имела свои особенности. Во-первых, расставаться со старыми картами не торопился. Хотя, несколько штук в утиль попали

  • Тинькофф Банк 6.2.
  • Сбербанк. Карта Моментум. Вообще-то, на нее были завязаны платежи по ипотеке, но тут я могу «перекрыться» Альфа-Банком, исполняя бесплатные межбанковские переводы сразу на ссудный счет. Аргумент, что Сбербанк есть у всех, неактуален для меня так, как по факту за последние несколько пару лет на карту Сбербанка мне переводили наверное 2-3 раза всего.
  • Доходная карта Росевробанка. После поглощения его Совкомбанком, чей рейтинг, по нашему мнению ниже, нет смысла сохранять карту.

Полезные пополнения карточного кошелька

  1. Райффайзен Банк. Карта Всесразу, открытая по акции, ее жизненный цикл 1 год, который самый выгодный в обслуживании. Цель сделать 4000 баллов чтобы поменять на сертификат OZON номиналом 6000 рублей. А потом закрыть или «переехать» на кредитную ВсеСразу. C 01.04.20 кредитки ВсеСразу не выпускаются. Поэтому возможно только оформить новую карту на кого-то из родных или близких. С 01.04.20 ухудшены условия бонусирования: 1 балл на 100 рублей покупок.
  2. Кредитная карта Альфа Банка «100 дней без процентов» и комиссий при снятии наличных! Думаю, каждый сообразит, как можно использовать наличные с кредитки. 🙂 Остается добавить, что карта бесплатна 1-ый год при заказе до 31.12.2019.

    ключевые условия кредитки 100 дней без процентов
    Условия кредитки 100 дней
  3. Открытие — Опенкарт. Банк просто позволяет получать 6% на любимой категории с дикими диспропорциями, к примеру, я купил билеты на самолет и ЖД, прогнал мелочь на 5000 рублей, пополнил мобильный и получил от банка 3722 бонуса и поменял все на рубли. Вуаля!.. В текущих условиях  она для многих просто незаменимый хит.

Чем порадовать себя любимого под Новый год?

Не забываем, что карта прекрасный подарок к Новому году себе и родным, и близким!

Конфеты съедаются, шампанское выпивается, а карты приносят Пользу!

Ссылки ниже — партнерские.

  1. Любителям кэшбэка до 5% (эффективная ставка = 3.9%) советуем заказать дебетовую ВсеСразу Райффа. Подробности в статье.
  2. Человеку, искушенному до наличных с кредитной карты без комиссии, можно взять эту полезную карту. При заказе до 15.01.2020 1-ый год бесплатный.
  3. Любителям Перекрестка советуем соответствующую дебетовку или кредитку.
  4. Ну, а кто хочет взять по максимуму, можно попробовать и такой выбор между кредитной и дебетовой картами. Предложения Банка Открытие не выдержали моей проверки, получал карту сам 26.12, очень много глюков! Пишу короткую заметку об этом.
  5. Не будем забывать и про 10% на остаток в первые 90-то дней по дебетовке.

И помним про риски кредиток!

Подписаться на комментарии
Уведомлять
47 Комментарий
Inline Feedbacks
View all comments
Umberto
6 месяцев назад

успел увидеть про акцию на кредитку альфы 100 дней. Уже получил. Эта карта была у меня много лет давным-давно. Теперь снова. Хорошая карта для рассрочки на что-то непредвиденное. И наличку 50 тыс. в месяц снимать в грейс — это прекрасная фишка.

Раиль
6 месяцев назад

Опенкард от открытия без условий бесплатная? Т.е. если взять и на полку пока положить, списаний не будет?

Эдуард Иванович
6 месяцев назад

Эх-эх только сейчас моя стала понимать, зачем кредитка со снятием наличных нужна… а вас читать-то однако надо, думая. совсем моя глупая стала!. спасибо за подсказку

Олежка
6 месяцев назад

Я тоже заказал вчера карты по вашим сслыкам. а что надо отписаться об этом?

Раиль
6 месяцев назад

Использование кредитки альфы только для снятия наличных какими санкциями со стороны банка чревато?