Делаем хорошую кредитную историю… картой!

«Насколько оправдано и результативно использовать кредитку для позитивной кредитной истории. Вопрос весьма скромно рассмотренный на профильных форумах и в блогах».

Такая полезная задачка была поставлена нашим постоянным читателем Амиго в комментах. Действительно, если Вы планируете брать большой кредит, ипотеку или автокредит, то с хорошей историей Вам выйдет дешевле. Экономия может составить до 15%.

Попробуем ответить.

Как кредитка улучшает кредитную историю а не портит

О кредитных историях пишут все кому не лень, но 99% из них «Кредитный отчет» (КО) в глаза не видывали.

госуслуги отправляют за кредитной историей в офис
На Госуслугах не знают, что КИ в банке бесплатно не дают

Начнем с того, что даже создатели Госуслуг, где можно заказать информацию из Государственного реестра БКИ (бюро кредитных историй) смутно представляют, как получить «Кредитный отчет» (КО). Это видно из информации на сайте. Что уже говорить о журналистах и блогерах?

Кстати, как показывают опросы, 84% россиян не интересуются своей кредитной историей.

Поэтому уточним: КО лучше всего заказать так:

Госуслуги (запрос) → Список Бюро с вашей историей → сайты бюро (запрос) → Ваш кредитный отчет. В офисы бюро ходить не нужно. 🙂

С Отчета лучше начинать, даже если Вы никогда не был заемщиком. Банки могли делать запрос о вас, а скоринговый алгоритм Бюро добавить Вам баллы. Возможно, хватит. 🙂 Про сам алгоритм умолчим, так как он часто меняется и, как увидим дальше, не имеет большого значения.

На что обратить внимание в Кредитном отчете?

В целом, он содержит

  1. Итоговый скоринговый балл, который характеризует Вас как заемщика. Там же указано, высокий балл или нет.Делаем хорошую кредитную историю... картой!
  2. Факторы, влияющие на итог: просрочки свыше 30-ть дней; долговая нагрузка (объем кредитов); количество проверок и возраст КИ. Пункты 1-2 для Вас главные!
  3. Информацию о актуальных и закрытых кредитах, включая как Вы их обслуживали-погашали.
  4. Делаем хорошую кредитную историю... картой!Кто запрашивал Вашу КИ и когда. Не удивляйтесь запросам от банков, где Вы закрыли счета или не подавали заявок на кредит.
  5. Судебные решения по Вашим кредитам.
  6. Гарантии, выставленные банками на Вас.
  7. Информация о Вашем банкротстве.
  8. Ваша личная информация.

Банкам доступны не все сведения из КО. Обычно, они интересуются пунктами: 1-3; 5-7. Разумно, подавая заявку на крупный кредит, самому предоставить Отчет.

Гарантирует ли позитивная история получение кредита?

Нет. Хорошая КИ необходимое условие, но не всегда достаточное.

При большой сумме банк интересуют и другие факторы
  1. Ваш доход, который банк сопоставляет с объемом кредита. «Золотое правило» банкира гласит, кредитные ресурсы должны покрывать не более 30% потребностей заемщика, остальное – собственные средства. Чем ближе к такой «золотой» пропорции, тем кредит дешевле.
  2. Сколько лет вы работаете на последнем месте. Хорошо, если срок > 3-х лет.
  3. Наличие у вас имущества. В Ваших интересах помочь банку и предоставить необходимые документы.
  4. Информация из службы безопасности, которая включает сведения о судимости (статью и часто фабулу преступления); административных правонарушениях (статья КОАП), ДТП и т.п.; информацию о заключенных договорах страхования КАСКО и ОСАГО, плюс, полученные страховые возмещения.
  5. Данные из межбанковской информационной службы, где накапливается весь негатив по клиентам в рамках региона («черный список»), включающие запросы из других банков с указанием категории клиента (например, «Проблемный клиент», «Лицо, сообщившее недостоверные сведения» и т.п.).
  6. И, главное, Ваша кредитная история в том банке, куда вы подаете заявку!

Какие факторы важнее?

Конечно, КИ в банке, где вы оформили заявку.

Если она отрицательная, Вам могут отказать, невзирая на выполнение всех других требований. Однако, при позитивной истории шансы получить кредит есть, даже, при несоответствии всем требованиям. Безусловно, чем больше Вы предоставите о себе положительной информации, тем лучше. Подойдет все, что говорит о Вашей финансовой состоятельности, включая документы на недвижимость, автомашины, загранпаспорт с отметками о частых поездках, крупные счета за услуги связи и т.п.

Какую сумму банк считает крупной, чтобы изучить клиента досконально?

Зависит от банка. Обычно, лимит карточного кредита показывает, какую сумму банк считает небольшой. Все, что выше этой цифры, будет изучаться с «лупой в руках».

Например, в Сити Банке это 250.000, а в Сбербанке 150.000 рублей.

Какое количество кредитных карт улучшает историю, а какое портит?

Универсального рецепта нет.

Оптимально, если у вас 1-2 действующие кредитки. Поэтому 3 кредитные карты могут восприниматься банком, как максимальное число.

Тем у кого нет истории

Если в Вашем Отчете нет кредитной истории или балл недостаточен, надо ее «заработать». Конечно, если она Вам нужна для получения крупного займа в будущем, например, ипотеки.

Целесообразность использования кредитных карт для формирования кредитной истории

Теоретически, есть два способа: брать кредиты, скажем, на покупку бытовой техники, и сразу их погашать (конечно, если Вы располагаете средствами и не хотите платить проценты за кредит); или использовать кредитные карты. Последнее может быть удобнее, так как кредитки проще получить, с ними работают почти все банки, комфортнее погашать и т.д. Не говоря уже о скрытых комиссиях и подключенных без вашего ведома страховках, выявить которые у потребительских кредитов труднее из-за отсутствия Платежного кабинета.

Алгоритм создания кредитной истории

  1. Определитесь с кругом банков, где выгоднее получить кредитную карту. Рекомендуем выбирать среди тех, кто выдает бесплатные карты, мы их рассматривали в ФАК по кредиткам. Лучше избегать средних и малых банков, так как они неохотно делятся своей информацией с другими. когда вы обратитесь за крупным займом, Ваша положительная история в малом банке может оказаться неизвестной.
  2. Обязательно изучите Кредитный отчет на предмет, какие банки запрашивали Вашу кредитную историю. Есть смысл, сначала, обратиться за кредиткой туда.
  3. Помните, что важнейшие факторы для повышения своего скорингового балла есть отсутствие просрочек, возраст свыше года, умеренная кредитная нагрузка и небольшое число запросов вашей истории. Поэтому, ограничьтесь 2 кредитками и не более, чем 3-4 банками, куда обратитесь за получением. И не забывайте обслуживать кредитки в срок!важнейшие факторы кредитного скоринга

10
Отправить ответ

1000
  Подписаться на комментарии  
Уведомлять
Антон Туев

Добрый день! выслал вам два дня назад вопрос на почту блогу, вы ее получали? там ничего срочного, прсто хочу быть уверен в получении. спасибо

Лариса Мотовилова

Спасибо за хорошую статью!

Иероним

Мужики, привет! благодарствую за статью, самое то для меня сейчас, планирую брать кредит, а истории нет. только прочитал, падает выпуск кредитных карт по всей России, как думаете почему? https://www.fontanka.ru/2019/06/26/069/

Amigo

Толково!