На пенсию досрочно с помощью индивидуального пенсионного капитала

Не возникало ли у Вас желания выйти на пенсию лет в 40/45? Что лучше строить карьеру до 65-ти или уйти на «заслуженный отдых» в 45? Что для этого нужно? И как посмотрит на такую перспективу государство?

А если использовать ИПК (индивидуальный пенсионный капитал)? Бюджет разгружает не только повышение пенсионного возраста, но и готовность работника самому копить пенсионную «подушку». Нельзя ли привлечь к реализации этих идей финансовое ведомство?

Статья публикуется в порядке обсуждения и постановки вопроса. Критика и предложения приветствуются. 🙂 Планирую внести предложение через РОИ (Российскую общественную инициативу) в пенсионное законодательство. А, как станет видно позже, момент для этого удачный. Внедрение ИПК застопорилось и наша инициатива может быть востребована.

Очень надеюсь на вашу помощь в обсуждении.

А теперь, подробнее.

Пенсия в 40 бред или «хрустальная мечта»?

Вот, выдержка из статьи на Хабрахабре о программисте, который вышел  на пенсию в 43  года. Прочитав ее год назад, посчитал бредом или фантастикой.

дженсен с семьей на пенсии в 43 года
На ранней пенсии есть чем заняться

Карл Дженсен … работал программистом в пригороде Денвера. Работа была напряжённой… ошибка в коде {медоборудования} могла… убить пациента. Дженсен зарабатывал порядка $110 000 в год, но… всё это не окупает стресса. После одного особенно брутального рабочего дня, Дженсен погуглил вопрос «как мне рано уйти на пенсию?», и глаза его открылись. Он посовещался с женой и составил план: в следующие пять лет они экономили значительную часть доходов, серьёзно урезали расходы, пока не собрали порядка $1,2 млн. Во вторник 10 марта 2017 года Дженсен позвонил своему боссу и предупредил об увольнении после 15 лет работы в компании. Однако он не увольнялся, а уходил на пенсию. Ему было 43.

Все это я забыл, пока племянник не спросил, как уйти на пенсию пораньше. Ему 24 года, программист, заработок свыше 150 тыс. Но парня мучает опасение, что с его профессией рано или поздно будет конкурировать искусственный интеллект.

Как следует поразмыслив, встал на точку зрения племянника. Он прав уже в том, что пенсионную подушку лучше создать, как можно раньше. И у ранней пенсии есть плюсы.

Например, мне вспомнился разговор с немецким педагогом, преподававшим у меня экономику науки в Берлинском университете в 80-х: «Зачем мне нужна пенсия в 65-ть лет?». В итоге, «препод» вышел в 49, уехал на дачу и живет разведением роз.

Но, пожалуй, самый известный мне «молодой пенсионер» Питер Нортон, программист, автор Нортон-коммандер. Он вышел на пенсию в 47 лет, продав свое имя компании Семантек, после чего появился Нортон-антивирус. А если погуглить интернет, таких примеров будут сотни.

На Западе есть даже движение за «financial independence, retire early» или, сокращенно, FIRE. В цитированной статье утверждается, что оно объединяет

обычно мужчин, работающих в технологической индустрии: инженеры, мыслящие левым полушарием, ботаники, подсчитывающие сложные проценты, которые набегут за 40 лет, или сравнивающие прибыль с инвестиций от паевых фондов с прибылью от недвижимости

С этим можно согласиться, за исключением, акцента на мужской половине человечества. Среди моих знакомых хватает последователей FIRE женского пола, хоть и меньше.

Какое отношение это имеет к нам?

Так и слышу раздраженные голоса некоторых читателей.

Нам какое до этого дело? Мы не Нортоны, миллиона долларов у нас нет! Хорошо, допустим я не прав.

Тогда ответьте себе на вопрос, сколько раз вам удавалось в жизни «сорвать большой куш»? Уверен Вы с удивлением обнаружите, какие серьезные суммы были в Ваших руках. Только Вы ими не воспользовались, как надо. Каждый интеллигентный человек к 40 годам успевает сделать сумму под сотню тысяч долларов.

К примеру, мои незапланированные доходы составили в разные годы

  • в 1990 150 тыс. рублей советскими деньгами, по тогдашнему коммерческому курсу 5.434 долларов. Тогда это была значимая сумма, при удачном инвестировании она бы выросла к пенсии минимум вдвое. Пропали на пустые затеи.
  • в 1999 с помощью жилищного сертификата для военнослужащих и маленького гешефта был построен дом в Москве (в Люберцах), стоимость которого к пенсии в 40 лет (2007 год) была бы в районе 5/7 млн рублей, а прибыль в случае продажи не менее 4-х млн ($160.000 по тогдашнему курсу). Увы, поменялись планы и продали дом почти даром.
  • И, наконец, в 2007 при увольнении из ММБ, после его покупки Юникредитом, я получил около $10.000 бонусом. Пожалуй, лишь эти деньги и те, что получил при увольнении из рядов ВС, были вложены грамотно. Я купил валюту и положил на счет за бугром. 🙂

Итого, к 40 годам активный человек вполне может рассчитывать на «подушку» в размере $150-200 тыс. Большинство, однако, остается без «подушки». В их числе и Ваш покорный слуга, к 45 годам на счете было лишь $50 тыс.

Почему?

Все просто, я не ставил перед собой задачи уйти в 40/45 на покой. Наоборот, был уверен, что продолжу активную карьеру, так что основные «прибыля» еще впереди.

Эх, молодо-зелено!..

Лучше было бы ставить на раннюю пенсию, обеспеченную всем, что заработал до 40. И грамотно инвестировать накопления. Короче, с годами понимаешь выгоду раннего «отдыха».

Кому выгодна ранняя пенсия?

На самом деле, это удобно представителям целых «профессиональных цехов». Начнем с интеллектуалов: программисты, банкиры, биржевики, учителя, врачи-хирурги и т.д. Не в стороне и спортсмены с высоким интеллектуальным тонусом, танцоры и балерины, высокооплачиваемые работники розничной торговли и другие. А интересы «самозанятых», кто сейчас на «птичьих правах» в пенсионных гарантиях? Но тут ИПК должен быть добровольным!

Я не убедил Вас? Тогда взгляните иначе.

Что лучше: выйти на пенсию молодым, богатым и здоровым или старым, бедным и больным?

ИПК (пенсионный капитал) и проблемы пенсионного фонда

Сейчас, у властей патовая ситуация. Экономике нужны «длинные деньги», которые власть сама заморозила в бюджете. Для этого выдумали ИПК. Крайне важно было запустить его вслед за пенсионной реформой. Но вдруг все «зависло».

Все понимают, стоит объявить о 6%, изымаемых из зарплаты, как общество захлестнет негатив. Очередной налог…ИПК как рост налоговой нагрузки

Напомним, по информации в СМИ, в ИПК будут удерживать с доходов от 85 тыс. 6%. Их, якобы, нельзя заморозить, как накопительную пенсию, они страхуются АСВ, не облагаются НДФЛ и т.п.

Но где гарантия?

  1. Что Вы доживете до 65?
  2. Что пенсионный возраст не поднимут снова до 68, 70 или 75 (я называю мужской возраст)?
  3. Что деньги в ИПК не съест инфляция или девальвация?
  4. Что доход от их инвестирования будет сопоставим хотя бы с банковским депозитом?

Пока, «индивидуальный пенсионный капитал» защищенным не выглядит.

Лично меня настораживает, что он не защищен от повышения возраста выхода на пенсию. И тому, кто станет убеждать, отвечу, что верю только гарантиям, обеспеченным «золотым запасом». Таких гарантий тоже НЕТ.

Пенсия с 70 лет ближе чем кажется

06.09.19 Валерий Рашкин, депутат Госдумы от КПРФ, сообщил, что по его убеждению создана рабочая группа правительства, готовящая повышение пенсионного возраста до 70 лет. Кто знает, возможно это фейк, но и фантастикой новость мне не показалась. 🙁

ИПК плюс воля трудящихся = пенсии в 40 лет

Итак, друзья, мое предложение следующее.

Предоставить участникам ИПК право самим выбирать возраст выхода на пенсию, начиная с 40 лет (?). А также, право отчислять свыше 6%, освободив эти средства от НДФЛ. Право выбирать во что инвестировать эти средства, включая золото и валюту.

Фантастика? не думаю…

Право выбора пенсионного возраста как гарантия от его повышения

Скажите, Вас успокоит, если право выхода на пенсию в 65/60 будет закреплено законом? А честное слово министра?

Меня тоже…

Единственной гарантией дожития до заслуженного отдыха, на мой взгляд, было бы право для участника ИПК самому выбрать «точку отсчета». Тогда при любом повороте владелец пенсионного капитала защищен.

Если пенсионный возраст поднят до 100 лет, вы вправе уйти в 40!!!

Гарантия от девальвации и инфляции

Она хорошо известна всем, кто прошел финансовый «всеобуч». Разложить яйца по разным корзинам с разной доходностью и в разных валютах.

Пойдет ли на это государство?

Это вопрос доверия самому себе. Если министр финансов верит своим обязательствам (ОФЗ) в валюте, то пойдет. 🙂 А если не пойдет? Ответ напрашивается сам собой…

Но тогда ему придется объяснить, хотя бы себе самому, зачем размещать ОФЗ номинированные в евро среди нерезидентов, вместо собственных граждан. Уж не медными ли деньгами, вместо золотых, тянет платить?

Как же сделать ИПК привлекательным всем кто будет работать «до победного»?

Желающих уйти на отдых в 40 лет, вероятно, будет немного. Карьера и заработок манят и привлекают.

перспективы ИПК включая количество вступивших
Реалистичный сценарий во 2-ой строке

Кстати, Райффайзенбанк оценивает количество лиц, попадающих под вступление в ИПК, всего в миллионов 10, по реалистичному сценарию. От себя добавим, что будет и того меньше, если власти не сделают его привлекательным. работнику будет выгоднее согласиться на оплату «в конверте».

Завлечь же их можно только реальной выгодой.

К примеру, софинансированием от старшего экономиста Всемирного банка Золтана Анушича.

“если правительство говорит, что вы будете отчислять 6% на пенсию, то 2% из этого могло бы платить государство, еще 2% — работодатель, а остальное — сам работник”

Плюс, участники должны получить право использовать эти средства по достижении 65/60 лет, независимо от пенсионного порога, как и участвовать в их инвестировании.

Об чем мы «гутарим»?

Итак, нижеподписавшийся автор берет на себя обязательство, а равно и всю ответственность, обсудить итоговое коммюнике, после Ваших комментов, критики и пр., с правоведами и спецами по пенсионному делу в СПБГУ и ВНИИ Минтруда. Затем, обратиться к ресурсу Российской общественной инициативы и внести предложения в заинтересованные инстанции.

Дело тухлое?..

Посмотрим. Шансы есть. Власть в тупике…

Тем более, что под «лежачего пенсионера накопления не текут» 🙂

Чем можно/нужно помочь?

Полезна будет любая ваша реакция: согласие, раздражение, предложение и, наконец, «плодотворная дебютная идея». Вопрос один: как ИПК сделать интересным для нас, а не только бюджету? Как защитить? Как преумножить? Как гарантировать возврат? Короче, пишите все, что придет в голову.

Не забывайте нашу статью о пенсии для предпенсионера, жизнь уже многое подтвердила.

35
Отправить ответ

1000
  Подписаться на комментарии  
Уведомлять
Денис

Михаил, добрый день. Данная статья может быть очень опасна для рядового гражданина, тут нужно подходить более фундаментально. Я не вижу ни одной гарантии роста вложений в ипк хотя бы выше уровня инфляции, не говоря уже о уровне роста рынка. Давайте вспомним начало этого года, когда многие нпф отчитались об убытке для своих клиентов, в результате преступного сговора и манипулирования рынком акции, в которые были вложены пенсионный отчисления. Информации о возмещении и уголовных делах я так и не увидел. Тут может случиться аналогичная ситуация. По поводу яиц и корзины. Размещение всех пенсионных средств в экономику одной страны, с непонятной цепочкой управления этими средствами это даже не смешно. Если же ИПК рассматривать как часть портфеля, то нужен ли он вообще, есть более интересные инструменты? Тем, кто на это решится, настоятельно рекомендую предварительно прочитать книгу “Энтони Роббинс – Деньги. Мастер игры”. Воды много, но интересно прослеживается история американской пенсионной системы и ее пороков,… Читать больше...

Денис

Зачем мне ИПК? Если я захочу откладывать деньги на пенсию, то лучше делать это самому без государства.

Саакян

Настало время и мне поделиться опытом, хотя какой у меня к черту опыт? мне 22, еще студент, но к счастью имею опыт работы в структурах РЖД. писал одну из первых у них программ кадровой оптимизации, читай, график увольнений по мере внедрения ИИ (исскуст. интеллект). и вот что я скажу: когда-нибудь и меня уволят. сейчас турнули юристов, экономистов и бухгалтеров, но до меня тоже доберуться. я прикинул грубо, получилось нужно около 150к евро, чтобы сказать шефу в одно прекрасное утро БАСТА! Ух, как хочу видеть его рожу при этом 🙂 правда, в ИПК и мне не верится, очередной фейк. но буду рад вашим начинаниям. если нужно что-то посичитать, пишите. мой мейл рабочий. кстати, Михаил, у вас отличный ресурс, довольно интересный и ценный. читаю вас два месяца, очень доволен.