Кредитные карты полезные и вредные FAQ

Кредитная карта плюсы и минусы

С помощью кредитной карты (кредитки) можно сделать покупки на большую сумму, чем позволяет остаток на его счете. Это ее главный плюс, но и самый важный минус. Кредит чаще вреден, чем полезен.

Почему?

Кредит инструмент растущего бизнеса, когда нужно т.н. «кредитное плечо». В потреблении он становится «кредитной удавкой».

Поэтому перед применением кредиток изучите все внимательно.

Кому полезны кредитки?

Кредитки приносят пользу банку всегда и только в редких случаях Вам.

Вы встретите и обратное мнение с «хитрыми» советами, как заработать на кредите. Как бы хорошо они не выглядели, помните

Измышления о пользе кредита, есть обычная уловка банка или блогера, чтобы впарить вам «блохастую карту».

Важно! Эти риски относятся лишь к карточным кредитам. У ипотеки, автокредитования и других риски иные. И правила будут другие.

Когда кредитки полезны?

Таких случаев только три (!!!)

  1. Кредитка, как дебетовая карта: вы тратите остаток собственных средств или сразу гасите кредит. Если условия  выгодные, например, кэшбэком, игра стоит свеч, но не более года. Часто, банки бонусируют только траты за счет кредита.
  2. Карта «в запасе», на экстренный случай. Как только проблема решена, гасите долг, не попадая на проценты.
  3. Карта «на испытании»: есть ли в ней смысл.

Примеры пользы кредитных карт или плюсы кредиток

Карта с хорошим кэшбэком

Найдя карту с выгодным для вас бонусированием, можно заработать на покупках в бонусной категории, платя из остатка собственных средств по счету или погашая долг в день покупки (и только так!).

Любая другая тактика, включая использование льготного периода (грейса), чревата ошибками с вашей стороны и кредитными платежами. Риски тут как тут, подробности в статье о карте Матрешка. Кратко: банки стимулируют покупать не менее определенных сумм, не умеют работать со счетами в рублях из-за рубежа (двойная конвертация), штрафуют за снятие наличных, утаивают подробные тарифы, навязывают платные услуги и т.д. Польза же клиенту, как правило, не превышает «космическую» сумму в 300-500 рублей.

Помните, девиз любого банка: Да здравстуют любители «бесплатного» сыра!

Кредитка как резерв

Например, я оставляю кредитную карту с лимитом до 100.000 родным, когда уезжаю на длительный срок. В обычной жизни она не используется, но в крайних случаях денежка к их услугам. Важно знать, кому доверить карту, чтобы она не была потрачена зря.

Помним, деньги, как солдаты, должны идти в бой, но их нельзя губить зря.

Карта как урок финансов и дисциплины

За науку надо платить. Сразу решите, сколько вы готовы потерять на кредите и как долго будете экспериментировать. Из личного опыта: 2-3-х месяцев достаточно и не теряйте на кредите свыше 1000 рублей.

Кредит — вершина финансов, владение им стоит тысячи. Но наука не азартная игра, Ваши сбережения и нервы дороже. 🙂

Чем кредитная карта выгоднее дебетовой?

Сейчас, ничем. В прошлом веке, считалось, что кредитка респектабельнее. Банки, перед выдачей, основательно проверяли клиента. В эпоху массовой «раздачи» карт различия исчезли. Даже внешне, кредитки не отличаются от дебетовок, за редким исключением.

признак кредитной карты в виде буквы "с"
Кредитку выдает лишь буковка «с» в левом нижнем углу

23.06.19 Есть одно исключение, когда кредитку требуют при аренде автомобиля прокатные компании. Случается редко, но лучше быть готовым.

Минусы кредитных карт

Повышенные расходы

Кредитные карты сконструированы, так чтобы Вы больше тратили. Особенно этому способствует наличие льготного кредитного периода (грейс), в котором проценты не взимаются. Психологически покупателю кажется, что он расходует «неживые» деньги, ничего не теряя.

Так возникает соблазн излишних покупок, коих по статистике набегает минимум на 20% больше, чем за наличные.

Пример. Вооружившись кредиткой, Вы отправились «прицениться» к новым ноутбукам. Увидев внешне привлекательный, да еще со скидкой (!), тут же сделали «выгодную» покупку, «пока все не раскупили». По ходу дела, на радостях, прикупили сопутствующих товаров, благо вы уже «сэкономили» на ноуте. Спустя некоторое время, вы обнаружите, что ноут или морально устарел, или имеет скрытые дефекты, или не имеет нужного вам функционала и т.д. Зато, при платеже наличными, Вы, как разумный человек, сначала, навели бы справки у специалистов, проверили ноут и т.п.

Комиссии и штрафы

Тут надо смотреть тарифы конкретного банка (до заказа карты!). Здесь мы лишь перечислим, что заслуживает главного внимания:

  1. Комиссия за снятие наличных в счет кредитных ресурсов.
  2. Комиссия за снятие суммы сверх лимита.
  3. Комиссия за снятие собственных средств через ПВН (кассу) и банкомата в «родном» банке и стороннем.
  4. Комиссия за конвертацию, когда валюта карты отличается от валюты счета продавца, комиссия за покупку за рубежом (трансграничка), если счет выставлен в рублях, но «из-за бугра».
  5. Комиссия за перевыпуск карты в случае утери.
  6. Комиссия за перевыпуск пин-кода в случае утери.
  7. Курс банка по валюте: комиссия неявная, но чувствительная. Стремитесь не переплачивать банку более 2% от курса ЦБ.
  8. Комиссия за приостановление операций в определённой стране.
  9. Комиссия за опротестование операций.
Остановимся подробнее на комиссии за снятие наличных

Все кредитные карты штрафуют за снятие наличных тем, что лишают клиента льготного периода и берут повышенную комиссию за саму операцию. Но российского клиента этим не испугаешь! Мы свято убеждены, что если не снимать денежку в банкомате, то все окей.

платежные терминалы с рисками для кредитных карт
Прекрасный инструмент честного отъема денег у владельцев кредиток

Святая простота!..

Например, «любимая» РЖД создала вот такой девайс-терминал для продажи билетов.

Часть этих устройств работают правильно. Зато, другие используют технологию переводов с карты-на-карту (с2с). А это всеми кредитками воспринимается, как снятие наличных. Избежать этой проблемы непросто. С одной стороны, банк стимулирует вас тратить по-максимуму. С другой стороны, РЖД не предупреждает об использовании с2с.

Аналогичные проблемы возникают при пользовании некоторыми платежными устройствами на Почте России. А также в ряде терминалов салонов сотовой связи, которые принимают к оплате банковские карты. За рубежом, с2с применяют девайсы, торгующие купонами для пополнения баланса мобильных телефонов.

В качестве «противоядия» можно посоветовать запретить в лимитах карты снятие наличных, если эта опция есть у вашего банка. И, конечно, стоит избегать «совать» карту куда попало.

Как выбрать кредитку?

По нашему мнению, три фактора решающие

  1. Безусловная бесплатность кредитной карты.
  2. Кредитная ставка (даже, при наличии льготного периода!).
  3. Лояльность банка своим клиентам.

Бесплатность карты необходимое условие

Почему?

Это надежная защита от ухудшения банками тарифов. Если, например, снизят бонусы, отказаться от бесплатной карты несложно. Тогда как отказ от платной карты чреват потерей денег, внесенных за выпуск или обслуживание.

Низкая кредитная ставка столь же необходима

где посмотреть полную стоимость кредита (ПСК)?Обычно, любители кредиток считают, что длительный льготный период позволяет не обращать внимания на ставку. Вспомним, что говорили древние

«Человеку свойственно ошибаться»

Невысокая ставка хорошая защита от наших ошибок с исчислением грейс-периода, забывчивостью и т.п. Подробно роль ставки описана в нашей статье  Как выбрать кредитную карту? Обязательно уточните перед подписанием договора с банком ПОЛНУЮ СТОИМОСТЬ КРЕДИТА (ПСК) по карте. Банк обязан сообщать ее по просьбе заемщика. Она также указывается в Индивидуальных условиях выпуска и обслуживания карты, которые входят в комплект обязательных документов (смотрите фото).

Итак алгоритм выбора выгодной кредитки
  1. Находим удобную лично Вам бесплатную кредитку.
  2. Уточняем процентную ставку и ПСК.
  3. Сравниваем полученные значения с конкурентами.
  4. Уточняем лояльность банка, для чего наш Рейтинг в помощь.

Какой процент считать приемлемым по карточному кредиту?

Стоимость кредита зависит от цены привлечения ресурсов (процент по вкладам физлиц), внутренней экономики банка и жадности.

Отсюда,

Нормальный процент по кредиту = (Ставка по депозитам физлиц на год) × 2.5÷3

На май 2019 это: 7 × 2.5÷3=17.5÷21%

Лайфхак Заставьте банк уговорить Вас взять карту?

Речь о сложных случаях, когда банк выдает кредиты по неочевидному принципу. Например, так клиенты оценивают выдачу кредитки ОТП с 7% кэшбэком (сейчас, условия ухудшены).

Методика следующая. Ни в коем случае не подавайте заявку сами. Просто откройте счет на значимую сумму, но небольшую, оптимально между 300 и 600 тыс. р. Проведите несколько операций. Потом, обратитесь к кому-нибудь из старших (!) специалистов с просьбой посоветовать Вам что-то из продуктов, о кредите не упоминая. Внимательно слушайте все, что Вам расскажут, избегая поддакивания. Сохраняйте скептицизм. На 2-3-ем заходе Вы получите карту!

Как правильно погашать кредит по карте?

Существуют два вида погашения кредита, аннуитетный и дифференцированный, подробно о которых рассказывается в Википедии.

Аннуитетный платеж практикуют большинство банков. Если Вы видите в кредитном договоре фразу, что «кредит погашается равными долями» в течение года, то это аннуитет. При дифференцированном размер платежа уменьшается к концу срока, т.е. проценты начисляются на не всю сумму долга, а только на невыплаченную часть. По карточным кредитам, как правило, используется последний. Для клиента он выгоднее, особенно, при больших суммах.

Например, вам предстоит погасить кредит в 100 тыс. р., взятый под 18% годовых на год.

Кредитные карты полезные и вредные FAQТогда, по аннуитету вы выплатите 10016 рублей, а по дифференцированному  9750 (результаты посчитаны  Кредитным калькулятором).Кредитные карты полезные и вредные FAQ

Итак, выгода составила 266 р.

Иногда, банк разрешает заемщику самому выбирать способ, полезно уточнить этот момент перед подписанием документов.

В случае карточного кредита, никогда не вносите платеж в размере минимального. Он так рассчитан, чтобы заемщик платил, как можно дольше. Поэтому всегда платите больше, а лучше, всю задолженность сразу

Как безопасно пользоваться кредиткой?

Смотрим стандарт безопасного использования банковских карт.

Рекомендуем также познакомиться с полезной статьей Как выгодно купить в рассрочку?

Подписаться на комментарии
Уведомлять
73 Комментарий
Inline Feedbacks
View all comments
ArinaEnurse
5 месяцев назад

Здравствуйте, хотела бы поинтересоваться где вы отдыхаете? Собираемся с мужем и детьми на отдых и прочитали здесь рекомендации для туристов. Вообще предпочитаем отправиться к морю за рубеж примерно в Латвию, Кипр или в Сербию. Дайте совет где сейчас лучше отдохнуть?