Личный опыт как подготовиться к пенсии предпенсионеру

Что делать будущим пенсионерам, чтобы не прогадать?.. Как правильно проанализировать пенсионные накопления, которые уже сделаны? Копить самому, например, в акциях, золоте или НПФ? Поможет ли дача, земельный участок? Таких вопросов много, а аргументированных ответов почти нет… Хотя недостатка в статьях не наблюдается.

Рассмотрим на конкретных примерах, что каждый из нас может сделать к пенсии. Начнем со старших, кому на пенсию через несколько лет.

Статья посвящается памяти талантливого математика и прекрасного человека  Бориса Дорофеева, слишком рано ушедшего из жизни

Трудящийся не поспевает за пенсионными реформами

Как справедливо заметили авторы статьи о пенсии в Википедии «В постсоветской России пенсионная реформа происходила практически непрерывно». Отсюда делается вывод, что копить на пенсию бесполезно, так как «когда мне выходить на пенсию, все поменяют или разворуют, не стоит и заморачиваться».

Давайте вместе посмотрим, так ли это?

Вот, коммент нашего читателя Юрия из Ленинградской области, он первый обратился к нам за консультацией. Аналогичные комменты будем рассматривать в следующих статьях в порядке очереди.

Мне 57 лет, по основной специальности: судовой радист с высшим образованием, но меняю уже четвертую спец., так как профессия радиста умерла еще в 90-х. Последние годы тружусь в ВПК, сисадмином, компьютерного диплома нет. В итоге: до пенсии 6-ть лет, текущую работу могу потерять хоть завтра, на моем заводе текучка страшная, в первый год увольняются больше 50%. Сменить работу не могу, в моем городе выбор небогатый (Сосновый Бор, ЛО). В планах у меня, если уволят, уехать на дачу и попробовать выживать там, а квартиру сдать. Либо идти в индивидуалы и кормится тем, что заплатят нынешние пенсионеры.

Личный кабинет ПФР лучший друг предпенсионера

как узнать сформированные пенсионные права
Что пенсия грядущая вам готовит?

Первым делом, посоветовали Юрию, засучив рукава, уточнить свои  пенсионные права  в Личном пенсионном кабинете на сайте ПФР. Напомним, что попасть туда можно с подтвержденным аккаунтом  Госуслуг.

Результат был обескураживающий.

Как проверить сколько у вас стажа и баллов?
Не стоит пугаться, если баллов мало

За свою немаленькую трудовую биографию Юрий заработал чуть меньше 8-ми лет стажа и 6.5 баллов. Пришлось начать «расследование», благо Личный кабинет достаточно информативен. Жмем на цифры стажа или баллов и открываем их расшифровку.

Выяснилось:

  1. В личном кабинете отображена информация, начиная с 1998 года. Остальное нужно подтвердить самому, сделав запросы работодателям.
  2. Учитывают также периоды службы в Вооруженных силах, что подтверждается военным билетом.
  3. Не забываем и об уходе за детьми-инвалидами, инвалидом 1-ой группы или пожилыми лицами (от 80-ти лет), их учитывает ПФР по заявлению с момента его подачи.
  4. В стаж входит и нахождение в статусе официального зарегистрированного безработного.
Как уточнить количество пенсионных баллов и стаж?
Сделайте запрос работодателю, чтобы добавить стаж и баллы до 1998г.

Уточненный баланс личного пенсионного счета выглядел лучше. Настроение поднялось, работа пошла веселее. 🙂

как уточнить возраст выхода на пенсию
Когда мужчине на пенсию?
Уточняем выход на пенсию у женщин
Пенсионный возраст для женщин

Теперь следовало уточнить, в какой точке траектории полета к «заслуженному отдыху» находится Юрий. В том же Личном кабинете ПФР есть ссылка в подвале страницы: Задать вопрос онлайн. Нажав, попадаем в Центр консультирования. Раздел добротный, но найти нужную инфу не всегда легко. Вот, что подсказало Юрию о сроке выхода на пенсион (табличка справа, а слева женщины).

пенсионная формула на переходный период
Сколько нужно баллов и стажа?

Итак, Юрий, если не изменится закон, может рассчитывать на страховую госпенсию к 2024 году (год рождения 1961). По новой формуле (справочный раздел: Пенсионная формула) нужно иметь 15 лет стажа и 28,2 балла (коэффициента). А их не хватает: 24.5 балла.

Теперь, со стажем и баллами полная ясность.

Если Юрий сохранит работу в ближайший год, то беспокоится не о чем. Потом наступает известный 5-ти летний период, в который уволить предпенсионера не просто. Предприятие оборонного комплекса, скорее всего, не разорится. Трудящимся других отраслей будет сложнее, работодатели могут легко обойти указанный запрет, обанкротив свою фирму. А трудоустройство в пожилом возрасте нереально во многих регионах РФ.

Спасаемся при увольнении и от министерской диеты

  1. По завершении оплачиваемого срока в статусе безработного, если не помогло переобучение, имеет смысл оформить уход за инвалидом или престарелым. Это даст 1.8 пенсионного балла и год стажа. Плюс, выплачивается компенсация 1200 рублей в месяц, что на прокорм явно мало, даже, по меркам  министерской диеты. Остальное придется добывать случайными заработками. Впрочем, можно одновременно ухаживать за любым количеством престарелых (инвалидов).
  2. Другой вариант предложен самим автором: переехав на дачу, сдавать жилье. Среди моих бывших дачных соседей под Питером таких было большинство. Но все жаловались на состояние жилья после аренды.
  3. Уход в самозанятость сложнее и не гарантирует результата. Впрочем, несколько удачных примеров, которые могли бы пригодится, мы нашли. О них стоит рассказать подробнее.

Монетизируем частный дом на проезжей дороге

доход от частного дома как приварок к пенсии
Как дом помогает на пенсии

Взгляните на фото. Этот самодельный зоомагазин расположен в центре Старого Петергофа (пригород Питера) на улице Веденеева. Она достаточно оживленная, так как соединяет жилой массив с железнодорожной станцией. Владелец частного дома, который виден на втором плане, поставил на своем участке стандартный контейнер, превратив его в лабаз. Насколько я знаю, ранее, он работал в крупной сетевой структуре, как раз, в отделе зоотоваров. За пенсию этот человек может не волноваться. 🙂

Квартира на первом-втором этаже многоквартирного дома

А, вот, пример монетизации «неудобной» квартиры на первом этаже (бульвар Новаторов в Питере). Когда-то это было служебной жилплощадью, переведеной в нежилое помещение в 90-х годах. Сейчас, тут один из медцентров Хеликс (анализы). Год назад аренда площади в 37 кв.м. обходилась фирме в 60.000 рублей.  И ставка аренды только растет. Излишне говорить, что владелец не озабочен, как прожить на одну пенсию.

Где взять оборотный капитал?
не забываем о накопленных сбережениях
У всех есть капиталец на пенсионном счете

Отчасти, решить вопрос помогут личные пенсионные накопления. Причем, они есть у всех, кто работал официально. В том же разделе Личного кабинета «О сформированных пенсионных правах» есть ссылка: Информация о пенсионных накоплениях. Перейдя по ней, мы узнали, что у Юрия уже накоплены 25.098 рублей, из которых 7.537 это накопительная пенсия тех лет, когда она формировалась всем трудящимся, включая лиц старше 1967 года, а 17.560 денежка, накопленная в рамках Программы софинансирования. Юрий вступил в эту программу в 2013, длится она 10-ть лет, еще можно поднакопить. Но важно не переплатить. Дело в том, что эти средства будут выплачены единоразово лишь при условии, что накопительная пенсия составит 5% и менее от страховой. В противном случае, их «размажут» не менее чем 10-ть лет.

Стало быть, надо сделать расчет.

Размер накопительной пенсии определяется, исходя из накопленной суммы, деленной на 246 месяцев. В нашем примере, 25.098 разделенные на 246 дадут 102 рубля в месяц. Минимальную страховую пенсию мы получаем с помощью пенсионного калькулятора, это около 7.600 рублей, от которых 5%=380 рублям (102 < 380). Поэтому, Юрий, как и другие участники программы, может продолжать Программу.

Примечание. С 2019 года ожидаемый период выплаты накопительной пенсии, который в 2018 был равен 246 месяцам, увеличен до 252 месяцев.

Напомним, взнос в Программу софинансирования нужно платить до 31 декабря, после чего в следующем квартале, в 20-дневный срок, известить об этом отделение ПФР, что удобно сделать через Личный кабинет (ЛК). Пользуясь случаем, хочется отметить неплохой функционал кабинета. В сравнении с многочисленными глюками ЛК налоговой службы, пенсионный явно выигрывает.

Результатом накопительства может стать некоторая «подушка безопасности», получить которую можно по достижении прежнего пенсионного порога: 55 лет у женщин и 60-ти у мужчин, правда, только в том случае, когда у предпенсионера достаточное количество баллов и стажа. В рассматриваемом случае, предпенсионер получает=25.098 + 12.000х2х4 (увеличенный в 2 раза взнос за 4-е года до 60-ти лет)= 121.098 рублей.

Пенсионные баллы можно купить

Как видно из примера, иногда покупка баллов полезна. Чтобы их купить, следует заключить договор с ПФР, перечислив фонду денежную сумму, рассчитанную по формуле= МРОТ на начало года х 26% х 12 месяцев (в 2018 это чуть меньше 30.000). После некоторого раздумья с Юрием, решили баллы, сейчас, не покупать. Сохраним эту возможность до завершающего этапа получения накопительной пенсии.

Как увеличить (накопить) пенсию?

По просьбе Юрия не озвучиваем его будущую пенсию по причине нищенского размера. Предпенсионеру уже поздно предпринимать шаги по увеличению. Но кое-что накопить, в его конкретном случае, можно.

Зарплата составляет 26.000 рублей, из которых можно откладывать на пенсион не менее 6.000 в месяц. Около 10.000 могут дать родственники, у которых неплохая пенсия, как у блокадников. Плюс, есть возможности для подработки. Остается найти инструмент накоплений.

В чем копить на пенсию?

Вот тут-то собака и зарыта…

Депозиты и валюту Юрий, сначала, отклонил. Не греют душу предпенсионера банковские проценты. Валюта лучше, но у Юрия к ней недоверие.

Поможет ли предпенсионеру НПФ?

Обратились в НПФ, а точнее, к однокашнику, возглавлявшему тогда фонд Сбербанка в Туле. И адресовали ему два вопроса:

  • В чем копит на пенсию лично он? — ответ был простой. С накопительной пенсией не связываюсь, так как получить ее смогу лишь в 65-ть, а до тех лет просто не доживу, проблемы с сердцем (увы, наш друг был прав, он скончался несколько лет назад).
  • Какой НПФ он порекомендует? — конечно, был рекомендован Сбербанк или другой крупный фонд, типа Благосостояния. Выбрали НПФ Сбербанк.

Позвонили в фонд, надеясь узнать адрес их филиала в Петербурге и задать пару вопросов. С нами общалась «сотрудница» коллцентра Светлана. По ходу беседы выяснилось, что мы разговариваем с роботом. Адрес нам почему-то не назвали и на вопросы отвечали пересказом нормативных документов.

Короче, мы вернулись туда, откуда начали. В чем копить?

Здравое размышление подсказало, что НПФ не идеальное хранилище ваших сбережений. Как видно из выписки с индивидуального счета, выложенной выше, АСВ гарантирует лишь первоначальную сумму взносов без доходов от инвестирования. По действующему на текущий момент закону этими накоплениями можно воспользоваться одновременно с госпенсией, проще говоря, лишь достигнув 65-ти лет и заработав страховую пенсию. А в надежде дожить до нее остается уповать лишь на Всевышнего. Лично я предпочел бы вексель, обеспеченный золотом (если такой бывает). 🙂

Когда государство определится с концепцией Индивидуального пенсионного капитала (ИПК), появится смысл обдумать выгодность фондов. Пока, его нет.

Золото как палочка-выручалочка?

Есть мнение, что золото является наиболее безопасной формой сбережений, которая позволяет избежать любых рисков и кризисов. Однако, весь мой опыт банковского работника подсказывает, что и тут много подводных камней. Начнем с того, что с золотыми инвестициями банкиры связываются крайне редко, когда речь идет об их личных деньгах. Также, как страховщики неохотно страхуют свои риски, включая негосударственную пенсию. Есть и исключения.

Так кто же рекомендует инвестиции в золото?

Вот, для примера советы от Прайм «Как накопить золотой запас на старость?». Кто же предлагает в ней предпенсионеру купить золото, давайте посмотрим их имена: Открытие-брокер, Промсвязьбанк, УБРиР и т.д. Как видите, в первых рядах продавцов не самые благонадежные компании. Случайно ли?..

А посему взяли себе на заметку лишь один вариант, упомянутый в статье, обеспеченный золотом ETF для внимательного изучения всех за и против.

Куды податься бедному предпенсионеру?

  1. Копить на старость из-за частых изменений пенсионных законов все равно, что ходить по минному полю. Но у предпенсионера есть фора — время до следующих выборов. Потом, трудно сказать. Уже сейчас Татьяна Голикова анонсировала модернизацию пенсионных баллов.
  2. За 5-6 лет много не накопишь, но можно спасти, что положено по закону. Чем раньше вы получите свои сбережения, тем лучше… Для здоровья. 🙂
  3. Тем, кто моложе, советуем просто держать руку на пульсе. Почаще смотреть сайт ПФР, личный кабинет.
  4. Для начала, сделайте ревизию, что у вас есть в активе? Накопления, недвижимость, ликвидное имущество и т.п. Хорошее здоровье тоже не лишнее. «Жить надо сейчас, пока дают, потом поздно будет», говорил капитан Колтыгин в «Диверсанте» Анатолия Азольского. А специалиста, как мы знаем, полезно послушать.
  5. Самой надежной формой сбережений, пока, остаются депозиты, валюта и кэш. В словах «лучшие друзья девушек бриллианты, а мужчин наличные», как в любой шутке, лишь доля шутки. 🙂
  6. Впрочем, бриллиант еще надо выгодно продать… Чем дальше ваши накопления от «живых денег», тем труднее ими воспользоваться. Подумайте, прежде чем покупать акции, ОФЗ или что-то другое.
  7. В следующих статьях оценим, что могут сделать люди среднего возраста, от 30 до 50, и молодежь , чтобы «не остаться на бобах». Но сначала правительству следует уточнить концепцию ИПК и решить назначение накопительных пенсий по достижению 55/60 лет.

А какой у Вас опыт подготовки к пенсии?

36
Отправить ответ

1000
  Подписаться на комментарии  
Уведомлять
Роман

Почему удалили комментарий?

Александр

Весьма неплохо написано. Толковые советы.
Вот еще, рекомендую ознакомиться —

Amigo

Блог всё?

Николай Гаврилкин

На РБК прошло сообщение, что ЦБ разрешит инвестировать средства НПФ в ЖКХ https://www.rbc.ru/finances/19/12/2018/5c1a7aef9a7947aa0af4609d как вы думаете, не рискованно ли это?