Суть пенсионной реформы 2018 глазами нашего кошелька

Судя по  законопроекту  «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации по вопросам назначения и выплаты пенсий», внесенному Минтрудом 16 июня 2018 в Госдуму, суть реформы в повышении возраста, с которого работник может претендовать на пенсию по старости, с текущих 60/55 лет (мужчин/женщин) до 65/60 лет. При этом,  полный текст проекта пенсионного закона  и пояснительной записки к нему на сайте правительства обнаружить не удалось.

Справка: текст законопроекта.

Итак, основные идеи пенсионной реформы-2018 включают

  1. Рост пенсионного возраста на 5 лет для мужчин (начиная с 1959 года рождения) и женщин (с 1964 г.р.).
  2. Также увеличивается возрастная планка для получения  социальных пенсий: для мужчин 70 лет, а для женщин 68.
  3. Других содержательных компонентов реформа не содержит.
увеличит ли пенсионная реформа доходы?
Пенсионная реформа в разрезе доходов разных групп населения

Зачем повышать пенсионный возраст?

Ответ могли бы дать т.н.  актуарные расчеты, методика которых хорошо известна математикам с 18 века. Увы, правительственные документы их не приводят. Отметим также, что активный сторонник реформы, председатель Правительства Дмитрий Медведев не смог обосновать, даже, своим однопартийцам из регионов,  зачем нужно повышать пенсионный возраст . Официальная версия причин пенсионной реформы-2018, которую озвучил в своем выступлении и Президент РФ, ссылается на демографическую яму из-за сокращения рождаемости в 90-х годах. Но никаких математических обоснований, опять-таки, нет.

В тоже время, существуют расчеты, сделанные  экспертами Международного валютного фонда  (МВФ). Вот, их главные выводы

Вывод 1-ый. к 2050 году доля населения пенсионного возраста увеличится с нынешнего уровня в 20% до примерно 30%

Вывод 2-ой. коэффициент замещения доходов снизится с примерно 26% в 2007 году до 17 % в 2027 году, а затем вновь повысится до 22 в 2050 году. Другими словами, баланс в доходах-расходах Пенсионного фонда носит временный характер и восстановиться к 2050 году. Таким образом, нужно продержаться всего 32 года. МВФ подсказывает и откуда взять деньги пенсионерам: плавно (!) увеличить НДС на 3% к 2030 году (обратите внимание, что речь идет о 2030 году!!!), либо сократить госраходы на 4% к 2030, либо нарастить госдолг до 60% к этому же сроку.

Честно сказать, теперь и мне непонятно, зачем повышать пенсионный возраст?!

В чем же истинная причина реформы-2018?

Бросается в глаза поспешность, с которой власти, буквально, продавливают «реформу». Тем более, что собственно ОБСУЖДЕНИЯ ее не было. Его заменили трескотней чиновников разного ранга, наперебой агитировавших за реформы.

Ближе всех к истине, на мой взгляд, эксперты Райффазена

цель пенсионной реформы в смягчении внешних рисков
Правительство РФ боится не справиться с внешними рисками

Скорее всего, власти ожидают настоящего  внешнего шока из-за нового раунда санкций США, особенно, направленных против российских госбанков и запрет на расчеты в долларах.

Как реформа 2018 отразится на доходах россиян?

К сожалению, и здесь отсутствуют официальные данные, как повышение возраста скажется на благосостоянии работающих и пенсионеров. Заполним вакуум оценками банковских аналитиков. Так, специалисты РайффайзенБанка делают следующие выводы, обосновывая их расчетами с использованием  Обследования рабочей силы Росстата  за 2017 год.

Количество пенсионеров в результате повышения пенсионного возраста снизится

график снижения численности пенсионеров

Численность пенсионеров уменьшится  до 34.5/34.7 млн человек, а не увеличится до 40.1 млн, как было бы без реформы.

Бюджет получит шанс увеличивать пенсии выше инфляции

диаграмма роста пенсий выше инфляции

Расходы Пенсионного фонда будут снижаться на 400 млрд рублей в год, что, на практике, даст экономию 150 млрд/ год (с учетом обещанной неработающим пенсионерам прибавки в 1000 рублей за год с 2019 года). В целом, бюджет может сэкономить порядка 1.4 трлн рублей за 2020/24 гг.

Доходы трудящихся снизятся в реальном выражении

динамика зарплат; ВВП; инвестиций и потребления после реформы
Падение зарплат и доходов — суровая реальность после реформы

Как видно на графике динамики основных макроэкономических показателей, несмотря рост ВВП, инвестиций, потребления и трудовых ресурсов, реальная зарплата снижается уже в первые годы после начала реформы.

Конечно, эти данные не более чем прогнозная теоретическая модель развития РФ под влиянием изменений в пенсионном возрасте. Будут ли фактические показатели близки к ним,зависит от многих факторов. Прогноз строился на допущении, что сэкономленные бюджетом средства реально пойдут на неработающих пенсионеров, инфляция не превысит 4% в год, а рост экономики будет вблизи ожидаемых значений.

Впрочем, выражая свое личное мнение, полностью разделяю выводы райффовских экспертов. В условиях, когда работников в экономике становится больше, а число рабочих мест остается прежним, зарплаты автоматически падают за счет роста конкуренции на рынке труда.

Чьи финансы исполнят романсы?

Социальная группа владельцев кошелькаВоздействие на личный бюджет владельца: (+) выигрывает; () проигрывает; (0) нейтральныйРекомендации
Молодежный кошелек: юноши и девушки до 26 лет. Из-за конкуренции на рынке труда пострадают молодые специалисты отраслей, требующих стаж работы и квалификацию, плюс снизится престиж таких профессий: инженеры, айтишники, медики, исследователи, специалисты на госслужбе.В процессе обучения в ВУЗе дополнить академическое образование специальным с упором на получение международных сертификатов, как языковых, так и корпоративных (Майкрософт, Оракл и т.п.).
Средний: мужчины до 55 и женщины до 50, включительно. Работники этой группы столкнутся с ограничениями роста доходов из-за отсутствия продвижения по службе, как результат конкуренции со стороны предпенсионных категорий.-/0Активное повышение квалификации, профессиональная переподготовка по перспективным направлениям. Упор на мероприятия, расширяющие контакты: конференции, международные образовательные программы, сертификацию высокого уровня.
Предпенсионный: мужчины 55-60 лет и женщины 50-55. Самая уязвимая категория: риски массовых увольнений, особенно, в возрасте 59 лет для мужчин и 54 у женщин.На наш взгляд, повышение квалификации или переподготовка этой возрастной категории не помогут. Упор на оптимизацию личных пенсионных накоплений, чему будет посвящена отдельная статья.
Работающие пенсионерыЗаконопроект со всеми поправками не содержит обещаний индексации пенсий этим работникам.
Неработающие пенсионеры+Анонсировано опережающее повышение пенсий по сравнению с инфляцией. Если государство не обманет в очередной раз, эта категория будет самой защищенной.

Итак, затрещат кошельки практически всех трудящихся, кроме неработающих пенсионеров. Можно ли сохранить то, что осталось?..  Когда государство меняет правила игры каждые 5-7 лет, выстроить разумную стратегию выхода на пенсию сложно. Но кое-что сделать можно. Хотя бы привести в порядок свои пенсионные накопления.

В следующей статье я подробно расскажу, что сделал сам. Предлагаю всем поучаствовать в обмене опытом.

Какие вопросы желательно обсудить? Жду Ваших дополнений…

  1. Помогут ли на пенсии вложения в недвижимость? Что выбрать, коммерческую или жилую недвижку?
  2. Насколько реальным подспорьем может быть дача или садоводство, земельный участок?
  3. Стоит ли овчинка выделки в НПФ?
  4. Какой доход даст инвестиция в акции?
3000
  Подписаться на комментарии  
Уведомлять
Игорь

Михаил, была ли статья по сравнению вкладов и офз? В последнее время я изучал этот вопрос: облигации хранятся даже не в депозитарии брокера, а в национальном расчетном депозитарии, т.е. риск брокера исключен. Надежность выше чем вклад в любом банке, тем более в банке с аналогичным процентом, купон раз в пол года, при продаже проценты не теряются (если конечно цена не снизится, но если брать на год, то можно и дождаться погашения, либо поставить стоп заявку на продажу в квике). Плюсов получается больше. Что думаете по поводу облигаций?

Игорь

Здравствуйте, Михаил. Будет ли обзор а вчерашние события? Что посоветуете делать с долларом, стоит ли сейчас скидывать?

Анатолий Конст.

Как полагаете, могут лет через 5/7 еще раз сдвинуть пенсионную планку, скажем до 70?