Как вкладчику сохранить все что нажито непосильным трудом?

Пытаясь избежать коллапса банковской системы, Центральный банк России (ЦБ) решился на отчаянные меры, риски которых до сих пор не осознаны рядовыми вкладчиками. Наша задача не только понять, откуда ждать беды, но и продумать, как отвести горе-злосчастье… 🙂

обман банками вкладчиков
Откуда ждать беды вкладчикам?

Если быть кратким, каждому из нас лучше принимать в расчет риск неожиданной нелояльности своего банка, невзирая на место в банковском Рейтинге и репутацию. Правда, возросла и зависимость банков от лояльности клиентов. Последнее, впрочем, не обеспокоило банкиров, из-за падения привлекательности инвестиций в банковский бизнес. А стало быть, со временем, государство может отказаться  от 100% компенсации вкладов в разорившихся банках. Иначе, исход частного капитала предрешен, а с ним и выгодные условия для клиентов.

В этом доме нечисто играют!..

Восклицал герой в «Приключениях принца Флоризеля», увидев подмешивание яда в вино. С ним в унисон вопят Международная конфедерация обществ потребителей (КонфОП), Банки-ру и газета Ведомости (смотрите скриншот)

скрытая реклама: только Сбербанк не обманывает?
Недобросовестная реклама Сбербанка?

«Банки вводят в заблуждение вкладчиков». Суть претензий проста: Банки предлагают клиентам страховые продукты, вместо вкладов, не сообщая обо всех рисках.

Не скрою, прочитав такое, задумался. Не закрыть ли, к чертям собачим все вклады, положив деньги «под матрас»?!.

К счастью, насторожили некоторые странности.

Например, почему названы не все банки, обманывавшие клиентов, хотя бы, крупные? Получилось, что часть «нарушителей» поименована, а часть нет. По какому принципу определялось кого назвать, а о ком умолчать?!

Тем более, что мой личный опыт расходится с этим. Не далее как месяца два назад, лично интересовался в Райффайзене, куда вложить 200-250 тыс рублей на срок более года. В ответ, был предложен «инвестиционный портфель» из 5-ти вариантов, в котором вклады очень четко дифференцированы от страховок и облигаций. Порадовали консультации в Сити, Авангарде и т.д. Страховки действительно предлагали почти везде, но желания выдать их за «панацею» не припомню. Впрочем, если принять во внимание, что КонфОП или Банки-ру давно имеют со Сбербанком «особые отношения», удивляться не стоит.

В одном КонфОП прав. По мере превращения финансового рынка в «единую контору Госбанка» лояльность банкиров будет падать. Со временем, в любом банке могут поджидать сюрпризы.

Отсюда правило. Есть лояльные банки и нелояльные. Если банк пытается, под видом гарантированного продукта, «подсунуть» Вам страховку, сертификат, облигации и т.п., есть резон занести его в личный «черный список». В нашем Рейтинге банков он именуется, как «красная зона».

Банковские сюрпризы: призрачно все в этом мире бушующем

Законное желание каждого вкладчика получить максимальную доходность по вкладу вкупе с большим кэшбэком и прочими плюшками может порождать неоправданные и труднопредсказуемые риски.

До бесславного банкротства крупнейших частных банков ФК Открытие и БИН можно было особо не переживать. На страже наших денег стояло Агентство страхования вкладов (АСВ) и «Всемогущий» Центральный банк России (ЦБР). Реальная действительность превзошла все ожидания. Всего один «банчок» намертво парализовал деятельность такого монстра как ЦБР аж на месяц. А если бы этих «банчков» было несколько?.. Такая ли уж фантастика, что банкротом станет ВТБ или ВЭБ?!

Покажем на конкретных примерах, какие потенциальные неудобства могут случиться в погоне за доходом.

Наш постоянный читатель Амиго поделился «джентльменским комплектом» карт, удобным, чтобы получать 3-5% кэшбэк на любые траты. Набор хороший

  1. РГС банк карта «Отличная»: 5% за продуктовые магазины (по данным Амиго, честный кэшбэк);
  2. Транскапиталбанк: 5% за выбираемую категорию Авто/Здоровье/Красота/Развлечения/Дом и ремонт; (очень обширный список во всех категориях. Важно: Развлечения -> за рестораны и фаст-фуд/ Здоровье -> за стоматологию);
  3. Совкомбанк счёт Мой Доход: 5% за ЖКХ (бонусирование ЖКХ закрыто);
  4. Карта МТС деньги вклад: 3% практически за всё, что можно оплатить картой (выдача новых карт прекращена);
  5. Интерпрогрессбанк (ИПБ): кредитка ко вкладу «Доходный» или карта Бэст: 5% за выбираемую категорию из хорошего списка каждый месяц, бесплатный межбанк и пополнение с других карт.

За кадром остался вопрос: где хранить основные сбережения? Попробуем восполнить пробел.

Это ключевой вопрос. Держать на каждой карте приличный остаток не резон. Деньги распылены, на случай крупной покупки их придется собирать «в кулачок», теряя время и «профит» на межбанке или других переводах. Сбербанковская «парковка» для денег, тоже, дорогая. Поднаторевший читатель отклонит и Росбанк (бардак), Юникредит (тот же Сбер), Интезу (слегка подслащенный Юник), Альфу (дорого), КЕБ, ОТП, ТКБ и другие, где деньгам живется некомфортно или «впроголодь».

Остаются, по большому счету, Райффайзен, Авангард, Хомяк или Сити, которые, кстати, занимают первые места в нашем Рейтинге лояльности банков. Все, за минусом Райффа, подобраны по принципу дешевого межбанка вкупе с высокой лояльностью потребителю. Однако, тот кто выберет Райффайзен, тут же спросит: А зачем мне другие карты, если есть райффовская «Все сразу»? Да, нужны обороты от 1 млн рублей/год, но владельцы новых жилья, дачи или машины обречены на них. Плюс, можно скооперироваться с родными или друзьями.

Итак, «запарковав» денежку в надежном банке, можно заняться вплотную набором для джентльменов и «джентльменок»

  1. Сразу отмечу, что одновременно администрировать все 5-ть карт хлопотно. Велика вероятность ошибок и просчетов.
  2. Карта МТС  чревата непредсказуемыми последствиями. Конфликт с Роснефтью дело не шуточное, а ее глава «и сам шутить не любит, и люд’ям не даст», как говаривал «эффективный менеджер» Серафим Огурцов в «Карнавальной ночи» 🙂 Было бы спокойнее заменить ее ТачБанком.
  3. ТКБ аффилирован с иностранными акционерами, в случае исхода нерезидентов, по любым основаниям, под ударом неопределённости оказываются и основные сбережения (в Райффе, Хомяке или Сити), и рабочая карта для расходов.
  4. РГС, как известно, в «одной лодке» с ФК Открытием и БИНом. Одному богу известно, сколько триллионов рублей расходов еще понадобится ЦБ, чтобы окончательно разогнать всех вкладчиков из этого «проклятого богом места».
  5. Совкомбанк чреват сюрпризами что-то, а втюхивать платные продукты там умеют.
  6. ИПБ, новый для меня институт, в целом, понравился, но про надёжность ничего не скажу…

При всех оговорках, для текущих расходов набор удобен. Но жизнь, как всегда, преподносит сюрпризы.

Сюрприз от Сбербанка: На войне как на войне

Года три назад мой отец стал копить денежку на сложную хирургическую операцию, которую, возможно, предстояло делать за рубежом (в России почти специализированных на его проблеме клиник). Копил, сначала, для большего дохода в 2Т-Банке и Внешпромбанке с надеждой на помощь АСВ. Первый же страховой случай, раскрыл все неудобство страхового возмещения. За деньгами пришлось ехать из одного пригорода Петербурга в другой, рискуя деньгами, так как безналичные переводы не предусмотрены. А потому накопительный счет переехал в Сбербанк, где, по логике вещей, денежка в полной безопасности.

Увы, от безопасности до комфортности «дистанция огромного размера».

Случилось непредвиденное. Нужна экстренная операция, пожалуйте мои деньги. Да, нет проблем, говорят в Сбере, закажите нужную сумму и получите через пару дней. Но деньги-то нужны завтра!.. А причем здесь Сбербанк? деловито вопрошают его менеджеры, таков порядок… Оно и понятно, Сбер годится для хранения «гробовых», но не «лечебных».  🙂

Пришлось объявить мобилизацию… денег. Раскупорил свою «подушку безопасности», которая у меня находилась в Банке Авангард и на карте Кукуруза. Межбанком перевел требуемую сумму на Кукурузу отца, которой и была оплачена операция в одной из европейских клиник.

Систематизируем риски-сюрпризы от банков и ЦБР

Чуточку теории для лучшего понимания.

В России с 2011 года отсутствует капитал (т.е. «длинные деньги»). Не верите? Попробуйте занять на срок от 3-х лет, а 3 года, всего лишь, нижняя граница «длинных денег». Более того, не хватает просто денег, от чего разбух рынок всяческих облигаций, прежде всего, федерального займа.

А что есть?

Есть остатки платежеспособного населения и корпоративного сектора, те самые хорошие заемщики, за которых идет скрытая, но отчаянная борьба. Ставка в ней жизнь или смерть. Заемщиков, все равно, не хватает, и банки вкладывают клиентские деньги в облигации, особенно, государственные. Поэтому, основные деньги у государства и госкорпораций, которых, по определению, обслуживают госбанки. Госбанки эти деньги, снова, вкладывают в гособлигации, вместо, кредитов. Затем, госбанки отдают ОФЗ в залог ЦБР, получая кредиты РЕПО и т.д. Вот, откуда появился чисто бумажный «профицит ликвидности». Это дутый профицит. Но его банки, снова, отдают ЦБ в рост, храня там остатки.

Чем объяснить позицию ЦБР, который, не покладая рук, готовит «98год дубль два»?

Причина та же, что и в 1998: государству не хватает денег. А так, госдолг легко конвертируется в пирамиду ОФЗ, плюс, банковские остатки на счетах ЦБ всегда под рукой. Не исключаю, что у Фонда консолидации далеко идущие планы. Вероятно, вся частная банковская система найдет там «последнее пристанище», перед тем как, пирамида госдолга объявит дефолт.

Нам остается надеется, что после выборов у власти, все-таки, сработает инстинкт самосохранения. Так это или нет, можно будет судить по безошибочному индикатору. Если власть оставит 100% возмещение вкладов в обанкротившихся банках, никаких значимых перемен на финансовом поле ждать не стоит.

Риски и как с ними бороться

Главный принцип сбалансирования рисков: не совмещать «в одном флаконе» риски разной природы. Например, не допускать, чтобы доступность ваших денег зависела, как от технических рисков, так и финансовых. На практике, если Вы стремитесь к хорошему кэшбэку, основные сбережения держите в надежном и лояльном банке, даже, в ущерб доходности. А риск высоких депозитных ставок в малонадежных банках закрывайте «подушкой безопасности» в самых лояльных. Не забывайте про удобство оперировать своими деньгами всеми доступными способами: дешевый межбанк, бесплатное снятие, платеж картой.

Как упоминалось, по состоянию на конец 2017, самыми лояльными банками остаются Райфф, Авангард, Хоум Кредит и Сити (последний готовится уйти из РФ). Но только Хомяк имеет выгодную доходную карту с бесплатными снятиями и дешевым межбанком. Так как лимиты по этой карте очень жесткие, пришлось дополнить схему картой Кукуруза. У последней есть слабые звенья, включая Банк Открытие, открывающий вклады к карте (ПНО), и отсутствие страхового возмещения без этого сервиса. А посему, полезно добавить платежные карты Авангарда или Райффа.

Так мои сбережения оказались в Авангарде на коротких вкладах. На процентных доходах я немного «недорабатываю». Подушка безопасности в Хомяке, на карте-копилке. Тут неплохой доход по карте, но главное мобильность денег. А основной кэшбэк идет по карте Райффа «Все сразу». Главные же статьи экономии отыскиваются за рамками банковской системы, за счет оптимизации расходов. Но это тема уже другой статьи.

Вид рискаАктуальность риска и способы снижения
1.Отказ АСВ от компенсации 100% суммы вкладаВероятность: 50-на-50. Заблаговременный, до выборов, перевод части сбережений в лояльные и надёжные банки, в первую очередь, с иностранным капиталом.
2.Исход нерезидентов из России для банков с зарубежным участием.Риск высокий. Объявили об уходе из РФ Нордеа Банк, готовятся к этому Сити, ОТП и КЕБ. Выбор зарубежных банков, тесно связанных с российской властью, перевод накоплений в зарубежные дочки Сбербанка России или загранбанки.
3.Несовпадение сроков вкладов с датой реальной потребности в деньгахВ России риск значимый из-за повышенной заболеваемости и травматичности, плюс, трудно планировать хорошую погоду для отпуска, удачные покупки, решение квартирного вопроса и т.п. Хранение денег на картах-копилках вместо вкладов.
4.Введение ограничений на обращение валюты на территории РФАналитики оценивают риск в 30%, авторы блога — более 50%. Перевод валютных депозитов на счета дочерних банков Сбербанка за рубежом (другая юрисдикция).
5.Ошибки и просчеты в администрировании нескольких счетов и картВесьма вероятный риск, увеличивается с количеством счетов-карт-банков. Русские любят «троицу», стремитесь ограничить себя, не более чем, 3-мя картами. Вкладов можно иметь чуть больше. Всего количество банковских инструментов не должно превышать 10-ти, сосредоточенных в 3-5 банках.
6.Одновременной утраты ликвидности всеми Вашими банкамиДо выборов вероятность не выше 30%, после не поддается расчету. В погоне за высокими процентным доходом и кэшбэком, часть сбережений в размере 6-ти месячных бюджетов держите в высоконадёжном банке в максимально ликвидной форме, помните о доступном межбанке, бесплатном снятии с карты наличных и карточных платежах.

 

3000
  Подписаться на комментарии  
Уведомлять
Жанна

Всем добрый вечер 🙂 У хомяка с 25.01 снизится процент на остаток по карте космос с 7,5% до 7%.

Amigo

Тишина в блоге…

Дмитрий Кузьмичев

Здравствуйте, Михаил. Скажите , пожалуйста, слышали ли Вы что-нибудь про случаи когда вклад на черной бухгалтерии — банк не передает информацию в ЦБ о вашем вкладе, и при отзыве лицензии, потом ничего не доказать, как-будто вклада не было. Можно ли что-то сделать ,чтобы предотвратить такой сценарий? Подумал обратиться в банк , попросить выписку по счету, но в банке не дураки, естественно они выдадут выписку из которой будет следовать , что с вкладом все нормально , но по сути чем эта бумажку лучше чем бумажка-договор вклада. Шарикоручечные печати и подписи, это не электронная подпись, банк открестится хоть в суде хоть где.… Читать больше...

Amigo

Занимательная арифметика: https://blog.newsru.com/article/06jan2018/money