Банки и ЦБ: куда идем мы с «Пятачком» большой-большой секрет…

Кризис, поразивший крупнейшие банки России после банкротства «ФК Открытие» и БИНа, поставил ряд вопросов, на которые до сих пор нет ответа. Почему системно значимые банки рухнули, буквально, за считаные месяцы? Все ли в порядке в других, например, МКБ и Промсвязьбанке? Как ЦБ допустил это?

Наш блог не спешил с оценкой событий, боясь подхлестнуть панику на рынке. Поэтому не меняли Рейтинг «ФК Открытия» и БИНа, только указали риски в «Комментарии» и методы их снижения в «Рекомендации». После решения ЦБ, снизили рейтинги, переведя в опасную, «красную», зону. Причины этого объяснены в статье.

Что происходит с банками и что делать клиенту?

Этот вопрос задает себе всякий здравомыслящий вкладчик. Ну, для того блоги и существуют, чтобы вопрошать, обсуждать и находить решения.

Кризис системных банков или оздоровление?

Есть разные мнения. Давайте, сначала, познакомимся с мнением регулятора, как-никак, он заварил эту кашу.

ЦБ: идет процесс оздоровления, но нет оздоровленных

оценка ЦБ банковской системы страны
Любимая песня ЦБ России: «Все хорошо прекрасная маркиза…»

Председатель ЦБ, фамилию которого я забыл уже года полтора назад, считает, что банковское сообщество находится в здоровом состоянии, благодаря проведенным лечебным процедурам. Вот, цитата из интервью немецкому издательству Handelsblatt в ноябре 2017

Ознакомимся с фактами.

После кризиса 2008/2009 годов, на банковском поле насчитывалось около 2000 игроков. На момент принятия решения о санации Открытия и БИНа осталось 532, остальных «удалили с поля». Каждый третий, из оставшихся, убыточен. По крайней мере, два крупнейших, МКБ и ПСБ, тонут в море информационного негатива, что заставляет рынок предполагать худшее.

А, теперь, спросим себя.

санация или кремация банков?
Чем закончится «лечение» банков ЦБ? Источник

Что бы мы сказали про главврача больницы, из 2000 пациентов которой, после «лечения», осталось всего 532?.. Даже, сочувствующие нелегкому труду «медиков» спросили бы, а есть ли хоть один вылеченный?!..

Пока, ЦБ может предъявить общественности лишь горы «трупов», «полутрупов», подключенных к аппарату жизнеобеспечения, и триллионы, затраченных на интенсивную «терапию».

Больше похоже на скрытый кризис, чем на бум и процветание.

Обратим внимание, ЦБ использовал почти весь доступный арсенал. Банки накачивали кислородом (докапитализировали), истребляли цианистым калием (отзывали лицензии), объявляли недееспособными и устанавливали опеку (санации). Нетронутыми остались только страхование вкладов и валютные депозиты.

А значит, вопрос времени, когда вкладчики перестанут получать назад свои деньги в полном объеме, а валютные накопления частных лиц, для «безопасности»,  «временно заморозят».

А что думает рынок о ситуации в банковской отрасли?

Так как банкиры народ заинтересованный, спросим стороннего наблюдателя. Эксперт «Международного финансового центра» Роман Блинов, в интервью Банки-ру, так оценил состояние банковской системы

Пока мы наблюдаем тихий, но реально широкий и затянувшийся банковский кризис. Ведь на протяжении уже почти пяти лет ЦБ РФ занимается так называемой чисткой банковских рядов, а в результате «дыры» в балансах кредитных организаций становятся все больше…

а есть ли у нас вообще банковская система? Но главное — что будет дальше.

Примечательно, что с мнением банкиров мне, просто, не удалось познакомиться, кроме публикаций в СМИ, в которых ожидать откровенности не приходится. Попытка переговорить с коллегами, включая моих бывших студентов, сорвалась, практически все из них расстались с профессией в последние 2-3 года… В банках остаются те, кому поздно что-то менять, и лица, склонные к риску. Тем временем, на рынке ощущается нехватка руководящих кадров, начиная с управляющего отделения (филиала). Похоже, чем сильнее законодатель ужесточает наказание, тем больше дефицит.

Почему ЦБ допустил кризис в системных банках?

Оставим на время систему в целом, чтобы на примере Банков Открытие и БИН понять стратегию ЦБ. До сих пор никто из наблюдателей не ответил на вопрос, как крупные банки, имевшие значение для всей отрасли, потеряли активы за два-три месяца?!..

Что думает о падении Открытия и БИНа ЦБ?

ЦБ: почему рухнули Банки Открытие и БИН
Что думает ЦБ о санации Открытия и БИН?

В письме зампреда ЦБ Дмитрия Тулина, чья компетентность не подлежит сомнению, председателю комитета Госдумы Анатолию Аксакову, указаны такие обстоятельства краха системно значимого Открытия и БИН (скриншот справа).

Не пытаясь возражать, все же отметим кое-какие странности. Госденег у Открытия было немного, у БИН и того меньше. Отток 4,3% и 0.8% активов не мог быть смертельным. Значит, во всем опять виноваты СМИ и частные вкладчики?.. Не слишком ли часто ЦБ объявляет виновниками всех бед тех, кто спасает свое добро от просчетов банкиров и регулятора?

Кто-кто, а ЦБ прекрасно был осведомлен о рисках покупки Открытием Росгосстраха, мог запретить сделку. Знал и о выплате руководству банка колоссальных бонусов, что мешало принять меры?.. А потому, публичные жалобы главы ЦБ на незаслуженные платежи топ-менеджерам Открытия напоминают «крокодиловы слезы», а не мнение ответственного лица.

А, сейчас, сравним случай Открытия-БИН с Банком Югра. В первом, отток вкладчиков перешел в паническое бегство, которое не смог остановить даже Центральный банк. Чиновники регулятора лично обзванивали клиентов, а банк продолжал терять активы. Во втором, вкладчики Югры и не думали паниковать до самого отзыва лицензии.

Может быть, стоит поискать причину банковского кризиса в провале надзорной политики регулятора и нелояльности крупных банков в отношении клиентов?..

Например, почему снижение Рейтинга Открытия от АКРА «завалило» крупный значимый банк? Правильно ли выстроена вся система, где благополучие банков зиждется на строчке Рейтинга?!!

Что же будет с отраслью дальше?

 Новая политика санаций привела к двум любопытным результатам

  1. Сотрудников ЦБ, сначала, пересадили в кресла банкиров, «бросив» спасть тонувший Открытие, но, вскоре, позвали на помощь Агентство страхования вкладов (АСВ). А «своих людей» вернули обратно.
  2. Санация Открытия стала такой проблемой, что уже больше месяца ЦБ не отозвал ни одной банковской лицензии.

Проще говоря, регулятор так завален новой работой, что не справляется со старыми обязанностями!

Открытие и БИН банкроты, кто следующий?!

Логично предположить, что санации подвергнутся многие крупные частные банки, включая системно значимые. Называются МКБ и Промсвязьбанк, о которых мы поговорим в следующей статье. Поэтому, аналитики, часто, делают предположение о полном огосударствлении частных банков.

Но!

ЦБ не имеет достаточного количества кадров для управления санацией. Плюс, западные санкции отрезают госбанки от финансирования из-за рубежа, нужны, хотя бы, 1-2 частных. Аналитики не учли плачевное состояние государственных банков, за исключением Сбербанка. Как правило, считается: при любых проблемах государство придет им на помощь. В связи с этим, вспомним конфликт Сбербанка с Транснефтью. Допустим, теперь, что он случился бы с Роснефтью…

Угадайте, с трех раз, кто бы выиграл любой процесс в споре Роснефти со Сбером?..

Вот, и ответ на вопрос о безбедном будущем всех госбанков. Совсем скоро, ЦБ придется разгребать «завалы» убытков в ВТБ, Россельхозбанке, Газпромбанке и Внешэкономбанке, как минимум. Быстро выяснится, что стратегическое значение для страны имеет лишь РСХБ (кредитование села). Остальные не более чем балласт бюджету.

Итак, придется санировать еще 3 крупных банка, что парализует работу ЦБ, или создать банк «плохих долгов», а другие активы куда-то пристроить. Продать их нельзя также как Открытие-БИН. Мало кому нужна корова, не дающая молока. 🙂

Не исключаю, что года через 2-3 мы вернемся во времена СССР со Сберкассой и другими конторами единого Госбанка.

политика ЦБР без стратегии
Главная проблема рынка: невнятная стратегия ЦБ (Фото взято на Кризис-копилка

Основные тенденции развития банковской отрасли на современном этапе

  1. Банки РФ, как частные, так и государственные вступили в полосу массовых санаций и деградации.
  2. Неспособность ЦБ успешно санировать хотя бы один банк из 1500 ликвидированных означает отсутствие стратегии развития. Огромный аппарат классных специалистов работает как расстрельно-похоронная команда.
  3. Поэтому, главным системным риском для банков стала регуляторная деятельность правительства и самого ЦБ. На ужесточение требований банки отвечают усилением оттока капитала из страны и уходом с рынка.
  4. Для рядовых потребителей происходящее оборачивается ростом тарифов и снижением ставок по вкладам. Будет только усиливаться банковская нелояльность клиентам.
  5. Вполне вероятны пересмотр принципов страхования вкладов в целях борьбы с профессиональными вкладчиками. А также, нельзя исключить попытки ограничения оборота валюты на территории России, вплоть до замораживания или конвертации валютных средств на счетах.

В продолжении статьи читайте, что делать клиентам банков в условиях нынешнего этапа кризиса банковской системы.

3000
  Подписаться на комментарии  
Уведомлять
Sergey Alekseev

Михаил, добрый день! Хочется узнать ваше мнение про эту историю со старым кодом рубля 810? Можно ссылку если уже обсуждалось, но я не нашел .. Реально , что придя в один прекрасный день в банк получить деньги по вкладу вместо миллиона, выдадут в 1000 раз меньше?..тк код 810 вместо 643, точнее там видимо реальную угрозу может представлять ошибка в буквенном обозначении RUR вместе действующего RUB?