Выбираем карты-копилки и другие в 2017 году

Прошедший 2016 перекроил рынок доходных карт-копилок вдоль и поперек. Фактически, из прежних карт у нас остались одна-две. Судите сами, были закрыты карта Кукуруза, ТачБанк, карты Авангарда, карты БИН и МДМ, Ренессанс-Кредита и АК-БАРСа. Часть из них, закрыта по объективным причинам, другие из-за личных предпочтений. Зато, появились новые, отметим сразу карту-копилку Космос от Хоум Кредит.

Настало время поделиться с вами, как мы с коллегой по блогу и профессии Андреем Блохиным выбирали карты-копилки для текущего 2017 года. Пользуясь случаем, предлагаем разработать и составить таблицу «Выбор карт по жизненным ситуациям», где, общими усилиями, предложим оптимальные карты автомобилистам, посетителям супермаркетов, любителям интернет-магазинов, студентам и т.д.

Принципы выбора оптимальной карты-копилки

Сначала, поведаю о досадном происшествии с одной картой-копилкой, чтобы была понятна логика оптимизации.

Год назад я выбрал для повседневного использования карту-копилку ТачБанк из-за неплохого кэшбека (3% по избранным категориям), бесплатного межбанка и высоких процентов на остаток (тогда, 11%). Несмотря на «вагон и маленькую тележку» косяков, карта оказалась неплохой. За одним серьезным минусом, интернет-банк Тача смело может претендовать на звание «Лучшего тормоза» в интернете. Дольше грузился, на моей памяти, лишь онлайн-банк покойного «2Т банка». Казалось бы, мелочи?..

Смотрите что получилось. 4-го февраля «посчастливилось» купить картой Тача билет на электричку в терминале РЖД. К счастью, давно взял за правило проверять свои транзакции, по возможности, ежедневно. Но, в том то и дело, что такой возможности ТачБанк и не думал мне предоставлять, вместо онлайн обслуживания, у него заботливо припасен для клиента «Лучший тормоз». Поэтому, только через неделю я обнаружил фирменный «сюрприз» от РЖД

неправильный выбор карты-копилки
«Неправильный» терминал РЖД+»неправильная» карта Тачбанк

«Сюрприз» простой: за покупку билета стоимостью 68 рублей я заплатил по милости РЖД и Тачбанка 68+301.72=378.72 рублей. Причем, избежать этого я не мог «по определению», так как терминал не информирует о покупке через MoneySend, а ТачБанк «штрафует» меня за то, что я пользуюсь их кредитным лимитом и их картой. В прикуску, мне еще полагается от любимого банка ликвидация «льготного периода» по кредитной карте, чтобы я расщедрился и заплатил им проценты. Что же за науку надо платить, но за это «заплатят» и сам ТачБанк вкупе с РЖД.

А пока сделаем следующие выводы

  1. Долой эту Тачку с «корабля современности» в «музей древностей, рядом с прялкой и бронзовым топором». 🙂 Закрыл карту и забыл о банке, навсегда…
  2. Есть «правильные» и есть «неправильные», последние те у кого онлайн-обслуживание тормозит и глючит. Выбираем только банки с хорошим дистанционным обслуживанием.
  3. Нужно менять тактику использования кредитных карт, которые чреваты не только подобными сюрпризами, но и повышенными расходами. Давно замечено, что владельцы кредиток покупают больше, чем дебетовок. Отсюда правило, попробуй, научись и клади на полку или закрывай. Пусть «неправильный» банк «сосет лапу». 🙂
  4. Карты-тратилки выбираем, обращая внимание на стоимость переводов с карты-на-карту (MoneySend).

Оптимизируем имеющие у нас карты-копилки

Самое время, навести порядок в картах. На что обратить внимание, мы уже знаем.

Итак, просеял все свои карты сквозь описанные выше фильтры. Вот, что пошло, вслед за Тачкой, в корзинку или на полку, и почему…

  1. Первыми отправились в корзину карты БИН и МДМ, этот выбор карт не для нас, причины описаны в Рейтинге банков, там же ссылки на наши прежние статьи по БИН и МДМ. Коллега тоже закрыл там счета: «в МДМ за UBANK, который похоронили, и за Техносилу, по которой не дали бонус; а в БИН закрыл OZON, потому то не устроили сервис и условия».
  2. Кукуруза осталась моей картой выбора, но без подключенного Процента на остаток (ПНО) из-за грядущего с 1-го марта изменения тарифов, после которого ПНО будет бесплатным только при пополнении-остатке-тратах 5000 рублей ежемесячно. Пусть пососут лапу, видимо это любимое занятие российских банкиров… Коллега закрыл все карты.
  3. Сложнее выбрать, что делать с картами-счетами Банка Авангард (вклады я держу в нем лишь для бесплатности карты). Выбрал карту вкладчику начального уровня, все остальное закрыл. Правда, остается привлекательной их карта MasterCard World, но не для меня, из-за комиссии по трансграничным операциям. При любой покупке в зарубежных интернет-магазинах или поездках есть комиссия в 0.75% от суммы покупки, что, в сочетании с невыгодным курсом конвертации банка, портит карту. Ею можно лишь «зарабатывать» кэшбек внутри России с целью потратить на туризм.
  4. А, вот, мнение об Авангарде моего коллеги, Андрея Блохина: «Ранее через Авангард ходил весь мой межбанк. С открытием карты Космос, межбанк перевел в Хоум Кредит для большего личного удобства. Осталась кредитная карта ФитнесМания, бесплатная. А сам банк пользую лишь для поиска авиабилетов. В текущем году  буду принимать решение, не выйти ли из Авангарда, потому что нет ничего особенного в его продуктах.
  5. В МТС Банке коллега Блохин закрыл SMART-карту, надоели их глюки.
  6. Также Блохин закрыл свои карты РЖД-Бонус и Альфа-Перекрёсток, несмотря на неплохой сервис Альфы, дабы избавиться от платных продуктов, вообще. Принципиальной разницы между ними и бесплатными не оказалось.
  7. Была закрыта и кредитная карта Ренессанс Кредита, так как сервис в банке плохой, «сырое» программное обеспечение и никакая программа лояльности.

Зато, у нас появились новые карты-копилки

Космос основная карта-тратилка

Пожалуй, карта Космос оказалась, сейчас, самой интересной, поэтому, в ближайшее время, по ней будет отдельный обзор. Пока, расскажу, как ее выбирал мой коллега Блохин. Долгое время Андрей пользовался картой-тратилкой в виде кредитной карты. Сбережения же лежали на карте-копилке, откуда погашался долг по кредитке. Соль была в том, что копилка давала проценты на остаток, а кредитка, за счет льготного периода, позволяла не тратить собственные средства, используя кредит от банка. Когда же настало время подбить финансовые итоги года, оказалось, что на новый год потрачено на 3000 рублей больше, чем намечалось. Избыточные траты пришлись на покупки, сделанные по кредитке, просто потому, что можешь себе это позволить. Не самые, конечно, это большие деньги, но  и соломинка может «сломать хребет верблюду». В результате, Андрей закрыл почти все кредитные карты. А основные траты перевёл на дебетовую карту Космос.

В 2017 году в «Космос»!

Копилка Космос против Рокета

Космос победил Рокет, по которой мы делали для вас обзор, по следующим причинам

  1. Более удобные условия бонусной программы у Хоум Кредита: Рокет в последние месяцы в «старых городах» делал её заметно слабее чем в новых.
  2. Переводы межбанковские: 5 бесплатных переводов от Рокета хорошо, но бывает просто мало, а делать платные переводы за 50 рублей за платёж это уже грабёж форменный.
  3. Проблемы по программе Приведи друга: тут мне ещё предстоит разобраться и добиваться от Рокета этих баллов, но сам подход не радует.
  4. Финмониторинг в Рокете: как мы писали вам в статье, несколько знакомых попали в немилость, хотя не накручивали. Не хочется испытывать «плохое настроение»…

Карта-тратилка от Альфа Банка

Для полноты выбора упомянем о Доходной карте Альфы, которую мы, пока, тестируем, после чего будет представлен Вам полный обзор. Предупредим, все что сказано про Альфу в нашем Рейтинге банков, имеет место быть, как в плане сервиса банка, так и дорогих тарифов. Кроме того, уже сейчас можем добавить, что сервис банка резко ухудшился в последнее время, после обновления персонала коллцентра. В результате, от открытия Доходной карты пришлось отказаться, а другие счета закрыть, боюсь, навсегда. Как сказано в старом польском анекдоте: «Если человек умер, то это надолго, а если он дурак, это навсегда». Коллцентр Альфы, как раз, из этих…

Карта Билайн с процентами на остаток

Этот вариант дебетовой карты так же рассматривался в моих кандидатах на основную карту-тратилку. Но после последнего изменения в условиях по процентам на остаток: до 150000 рублей — 4%, более 150000 — 8%,  сделал данную карту только как промежуточное звено. Через с2с я «стягиваю» зарплату на Билайн с других карт, а с неё раскидываю денежку межбанком на карту-тратилку, плату за коммунальные услуги и за капитальный ремонт. Самый главный минус, что теперь по новым тарифам нельзя «стянуть» менее 3000 рублей, за это будет фиксированная комиссия в 50 рублей.  Месячного лимита по межбанковским переводам в 100000 рублей мне достаточно. Плюс Билайн удобен для любых трансграничных платежей, например, на Алиэкспрессе, так как курс конвертации валюты по ЦБ это бесценно. 🙂

Используя связку Космос и Билайн, я имею бесплатный исходящий межбанк с последней и самые выгодные трансграничные платежи, а так же на выходе приятные бонусы уже по карте Космос.

Почта Банк государственный резерв

Так как счёт в государственном банке полезно иметь, на всякий случай, то из всех государственных банков я выбрал именно Почта Банк по следующим причинам:

  1. Единый БИК, а не как в других банках БИК по-филиалу, т.е. счёт ваш видно в любом офисе банка по России.
  2. Удобное мобильное приложение.
  3. Бесплатность текущего счёта и условия по нему.
  4. Процент на остаток, хоть и на минимальную сумму, но всё же.

Данный счёт почти нигде не используется. Сюда планируется привязать налоговые вычеты, которые я буду получать, других сценариев для данного счёта, пока, не предвидится. Такой консервативный вариант от государственного банка.

Мегафон Банк гадкий утёнок

По другому и не скажешь, так как продукт получился весьма глючный. Держу только из-за того, что на Мегафоне у меня обычно остаток по счёту от 1000 до 2000 рублей, и на них начисляются проценты. И так же в поездках за границу карту беру, на всякий случай, для снятия наличных денег. В основном, карта лежит на полке и 1 раз в месяц делается транзакция чтобы по карте начисляли проценты. Обзор можете посмотреть у нас и сделать выводы, что карта сырая.

Какие же выводы напрашиваются о картах-копилках и картах вообще?

  1. Карты-копилки выжили и будут жить дальше! Причем, доходности копилок и вкладов почти сравнялись.
  2. Ухудшение условий по картам-копилкам можно компенсировать использованием связки карт. Например, карту с высоким процентом на остаток, как копилку, а с хорошим кэшбэк, как тратилку.
  3. Полезно иметь запасную карту, куда можно оперативно перебросить средства с карты, ухудшившей условия.
  4. На наш взгляд, настало время пересмотреть отношение к кредитным картам, ставки по которым остаются на прежних высоких уровнях, несмотря на снижение ставок по вкладам. Рекомендуем использовать дебетовые карты: легче держать контроль над расходами и экономить на кредитных процентах.
  5. Жизненный цикл любой карты-копилки не превышает двух-трех лет, а выгодный период для клиента чуть более года. Пользуйтесь картой, как только она появляется и тут же закрывайте, когда банк ухудшает тарифы. Первый же подобный шаг со стороны банка нужно воспринимать как сигнал в переводу денег на новую карту.

Выбор карты по жизненной ситуации

Таблица перенесена на страницу «Выбор банка, вклада, карты«.

22.02.2017 Михаил Алексеев

85
Отправить ответ

1000
  Подписаться на комментарии  
Уведомлять
Umberto

Mikhail Alekseev, в связи с недовольством людей в теме про Рокет на банкахру, у меня возникли сомнения про целесообразность использования Рокета не только для хранения денег, но и как транзитной карты, да и Вы не рекомендуете ее из-за финконтроля. Что посоветуете ? РНКО считаю такой же шаражкой. Вы мне рекомендовали Авангард для зарплаты, там 10-тирублевые межбанки, вроде бы. Ничего нет еще, но с бесплатным межбанком ? Или варианты уже все кончились ?

Umberto

Для АЗС «Карта плюсов» Кредит Европа Банка — я правильно понимаю, что не только для АЗС, но и для автосервисов, что уже лучше, чем просто бензин.

Amigo

Приветствую!
Когда ожидается новый обзор по валюте? Довольно толковое обобщение текущей экономической ситуации: https://www.dp.ru/a/2017/02/21/Vibor_deneg