Накопления на экстренный случай во вкладе или на карте?

Тема личных накоплений поднималась неоднократно. Но, к середине 2016 года, изменения условий вкладов, рублевых и валютных; карт, доходных и кредитных; тенденций курсов доллар-рубль и евро-рубль стали столь значительны, что придется им посвятить отдельную статью.

Эту мысль нам подсказал Михаил Игоревич, наш постоянный читатель, приводим его коммент в слегка сокращенном виде, да простит нас автор:

Все читаю… даже страховку оформил, но такое ощущение, что как-то все на мелочах…на экономии копеек ..большинство моментов просто не понятны, наверное не в теме…. Я так и не могу найти ответы для себя — 1. в каком банке держать деньги 2 в какой валюте. 3 в каком виде -вклад, карта.. и тд. — рейтинг есть, но доп. информация типа, системных банков, некоторые из которые должны крякнуть еще раньше мелких ..мелочи обслуживания. копеечные моб банки..лично мне без разницы ..все сбивает с толку..
а цель простая — сохранить накопления, ну ее инфляцию…ну их эти поборы мелочи за обслуживание..или еще что-то там..лично мне

На самом деле, ответы на эти вопросы в блоге есть, но они разбросаны по многим статьям, часть которых уже устарела. Читателям приходится искать, тратить драгоценное время и т.п. Поэтому, открываем специальную страничку блога «С чего начать?«, куда включим только актуальные рекомендации, со ссылками на нужную статью. Надеемся, это станет «настольной книгой» наших читателей.

А, теперь, ответим Михаилу Игоречиву и всем-всем

Как сохранить накопления в «новой реальности»?

С некоторых пор, наши чиновники ввели в оборот термин «новая реальность«, чтобы не упоминать слово кризис, в котором страна пребывает не без их помощи. Что же, заработав за 2015, наиболее провальный год, более 20 млн рублей, нетрудно избегать это слово…

новая реальность экономика россии
Прогноз Юдаевой (2014 года): «на 2-3 года вперед … экономика выходит на темпы роста в районе 2%», ну, те 2-3 года истекли…

Что же такое новая реальность в экономике России?

А случилось то, о чем уже давно говорили мы в блоге «Деньги и МЫ». Центральный банк России попал в «мышеловку», которую сам себе и расставил.

Дефицит ликвидности, в условиях которого ключевая ставка в 11% могла существовать, сменился профицитом. Проще сказать, у банков стало больше денег, чем им нужно для обычного оборота. Ну, а раз денег больше, то проценты (ключевую ставку) надо снижать!.. А этого ЦБ, почему-то, делать не хочет… Но фактическая-то ставка в экономике давно ниже!

ЦБ стал терять контроль над рынком…

Судите сами. Может регулятор сейчас повысить ставку? теоретически, да, но практически, вряд ли, загробит весь реальный сектор, который и так стонет от неплатежей. Пришлось президенту России созывать ночное совещание, чтобы решить, как «расшить» неплатежи, совсем, как во времена незабвенного Иосифа Виссарионовича. А, может, он понизит ставку?! Тоже сомнительно, ЦБ боится, что не все внешние шоки закончились. Вдруг, Федрезерв США повысит ставку, а мы снизим?!! Остается одно, отсиживаться в окопе и проводить заседания только после ФРС: нет пророка в своем отечестве…

Или другой пример. Будет ЦБ скупать валюту после снижения доллара до 60-ти рублей или нет? Ах, как хотел бы!!! Увы и ах, не будет или станет это делать маленькими порциями! И так профицит рублей на рынке, скупка валюты его усугубит.

Все, приехали, господа либералы, ТУПИК!

Зато, предсказать поведение американского регулятора, ФРС, проще. Во главу угла там поставлена промышленная политика, поэтому ФРС повышает ставку строго периодически, один-два раза в год. ИМХО, считаю, что с учетом 12-месячного промышленного инвестиционного цикла, Федрезерв будет повышать ставку не чаще одного раза в году, давая возможность промсектору адаптироваться к «новой реальности». Не правда ли, резкий контраст по сравнению с ЦБР?!! Российский регулятор весь 2013, как попугай, твердил нам, что «не видит рисков роста курса доллара», чтобы в началае 2014 устроить настоящую курсовую «скачку».

Валютные и рублевые депозиты что новая реальность нам готовит?

Новости разные.

Колебания курса рубля вверх-вниз стали постоянными спутниками нашей жизни. В первой половине года рубль, как правило, укрепляется, а во второй половине года слабеет. С учетом 30% изменения курса рубля за 3-6 месяцев девальвация стала интересной для инвестиций с целью заработка. Правда, валютные депозиты сильно подешевели, ставки по ним снизились до символических 1-2%.

Валютный депозит лучший защитный инструмент для сбережений

Инвестору, склонному к риску, можно инвестировать с целью заработка на колебаниях курса. Чтобы зафиксировать риск, не вкладывайте в спекуляцию более 30-40% своих накоплений.

Ослабление рубля начнется уже этим летом из-за прогнозируемого ЦБ дефицита валюты, ждем его в июне-августе.

Проблема в том, что отток капитала из России превышает поступления валюты. Если бы страна не вступала в цикл президентско-думских выборов, можно было бы смело ставить на очередную волну масштабной девальвации. Впрочем, ставки по валютным вкладам, уж точно, подрастут до 3-4% годовых.

Также можно немного изменить тактику открытия валютных вкладов на период предвыборных капаний, в надежде, что власти не пойдут на «стрижку депозитов» накануне выборов. Например, открывать депозиты в периоды укрепления национальной валюты, закрывая их во второй половине года, или, даже, оставлять на больший срок, снижая риск за счет надежности банка. Только учитывайте риск внезапного введения ограничений на валютный оборот в России. Рекомендуем познакомиться со статьей Андрея Шипилова, совладельца Вэбмани, о сложностях пополнения российских карт и электронных кошельков с карт зарубежных банков, причем, блокировка идет на российской стороне. Благодарю нашего верного комментатора Амиго!

Итак, есть некоторый резон запастись в оставшиеся майские дни валютными активами, последний шанс…

Хуже всех в новой реальности пришлось рублю и рублевым вкладам. К падению курса добавились системный банковский кризис и существенное снижение доходности рублевых депозитов. Вкладываться в рубль, даже, под 10-12% годовых невыгодно, так как колебания курса рубля дает не менее 20% дохода. Рекомендуем использовать рубль только для «подушки безопасности» в размере 6-12 месячного вашего личного прожиточного «минимума».

Как видите, несмотря на дискомфорт от условий Новой реальности, практичный человек найдет применение своим сбережениям, а «продвинутый» еще и заработает! 🙂

В каких банках хранить сбережения?

Новая реальность и здесь многое изменила. Казалось бы, есть системная банковская десятка, выбирай любой и будет тебе «сшастье»… Однако, попробуйте открыть валютный вклад в Росбанке и Сбербанке, сравните и вы, с удивлением, обнаружите, что обычный Сбер справился с задачей лучше французской банковской «дочки». И кассиры не задают глупых вопросов, и операционистки не треплют вам нервы, и в двух очередях сидеть не придется (в кассу и к операционисту). Примерно такая же картина в Юникредите, Сбербанк и тут лучше!..

Следовательно, нужен отдельный подход к каждому банку с обязательным тестом, тем более, Сбер, как и любой другой, снижает ставки. Дело затратное, поэтому делимся опытом.

Раньше, моим опорным банком был Тинькофф, здесь лежали «подушка безопасности» на 3-х и 6-ти месячных вкладах (длинных депозитов я избегаю, чтобы не терять проценты, если деньги мне понадобятся раньше срока окончания вклада) и мелочь на текущие расходы. К моему счету были «привязаны» карты всех родных, родителей и детей. Пенсии и соц-пособия поступали туда же, а так как все расходы шли через мой счет, то контроль за семейным бюджетом был упрощен. Просматривай выписки со счета раз неделю и подбивай доход-расход каждый месяц. После выкрутасов Тинькофф с процентами на пополнение вкладов и нечестным начислением кэшбэка, семейный бюджет был переведен на карты Кукуруза.

Кукурузу (ныне, проект Промсвязьбанка) открывал в Екатеринбурге, там же подключил Процент на остаток (ПНО), что дало 13% годовых, неплохо? Но, как мы предупредили Вас в ФАК по Кукурузе, пролонгация вкладов, открытых в рамках ПНО, идет по невыгодной ставке (7% для тех, кто открывал вначале). Будущее ПНО тоже под вопросом: новый владелец Кукурузы Промсвязьбанк намерен переманить вкладчиков к себе, а ПНО, вероятно, прикроет, спустя год-два. Да, и программа лояльности «не фонтан», все сложнее «отоварить» баллы.

Какие системно значимые банки не рекомендуем?

Не советуем уже упомянутый Росбанк: две очереди; дублирование документов у кассира и специалиста; некомпетентный коллцентр (4-е вопроса разным сотрудникам, все четыре дружно дали неправильные ответы, рекорд, однако!). Ставки по вкладам смешные, зато, карты супер-дорогие, из золота они их делают, что ли?… Кто это придумал, тот пусть и пользуется!

Не впечатляет и Юникредит, несмотря на «буржуинское» происхождение, это Сбербанк-2, только хуже. Очереди, очереди и снова очереди, а операционист один (!); конечно, есть и очередь в кассу, вы ведь должны за свои денежки получить полный «сервис». 🙂

ВТБ, как и ВТБ-24, отдельная песня. У многих он «зарплатный» банк, тут уж никуда не денешься. Есть кому он нравится… Меня же научил опыт его предшественника, Внешэкономбанка (это другой ВЭБ, с нынешним общее только название). У меня он тоже был «зарплатный»: туда перечисляли валютную часть моего оклада, когда я служил за рубежом. Когда же начались проблемы у банка, мне не описать, какие очереди я отстоял, чтобы получить свои деньги. Так, сложился исторический прецедент, который хотим мы или нет, остается чуть ли не в генетической памяти чиновников, да, и в моей памяти останется на всю жизнь. Если у государства случатся серьезные проблемы, ВТБ пожертвуют, можно и «к гадалке не ходить».

Газпромбанк (ГПБ), против которого я, лично, ничего не имею. Когда у меня был счет в Сведбанке, процессинг по картам шел через ГПБ, нареканий было мало. Но есть «подводный камень», у ГПБ, как и у Газпрома, всегда было плохо с АйТи, поэтому дистанционное обслуживание ГПБ может не понравиться. Решать вам…

Райффайзен хороший банк, австрийская дочка, но, вероятно, покидает Россию в бижайшее время. Возможный претендент Альфа Банк. Не самый плохой вариант. И, все-таки, смена собственника болезненный процесс для клиента.

Россельхозбанк, в нем держал счета мой отец, когда был фермером. Банк запомнился наплевательским отношением к клиенту, когда в банк не пускали уже за 40 минут до закрытия, так как «зал переполнен», регулярными скандалами вокруг злоупотреблений руководства филиала и необязательностью сотрудников.

Куда же бедному вкладчику податься?

Так как классические вклады я избегаю по озвученным причинам, то остаются карты-копилки. Из них  можно рекомендовать, в первую очередь, карту Рокетбанка (Открытие), правда, пока не тестировали, сделаем скоро. Рокетбанк подходит для накоплений (8%) и ежедневных расходов (кэшбэк Рокетрублями), но как расчетный неудобен, бесплатны только 5-ть переводов межбанком в месяц. Кроме того, как подсказывает наш постоянный читатель и комментатор Амиго

есть отзыв на банки-ру: 300 тысяч для идентифицированного клиента — это не та сумма, из-за которой стоит устраивать цирк с конями. Резюме: Если вы несёте в банк больше прожиточного минимума, то приготовьтесь доказывать своё «неверблюдство».

Поэтому рублевая «подушка безопасности» и ежедневные покупки переедут в Рокетбанк, а расчеты межбанком в Авангард. До сих пор, Авангард, для меня и моих коллег, лучший расчетный банк, жаль карты стали платными и проценты неинтересные.

Для крупных покупок, как-то: авиабилеты, бытовая и компьютерная техника и т.д., будет сохранена, на время, карта Touchbank из-за 3% кэшбэка бонусами.

Любителям классических вкладов имеет смысл попробовать не только системно значимые банки, выбирая, прежде всего из «дочек» буржуинских банков. Почему? Пока «дочки» загранбанков не были замечены в масштабном искажении банковской отчетности, что стало, к сожалению, правилом для многих российских. Перспективны ОТП Банк, где неплохие условия вкладов, в том числе, валютные; Банк Интеза, мы пока не тестировали; ну, и системно значимые: Альфа Банк, Промсвязьбанк (внимание на тарифы!), некоторые продукты Сбербанка, например, бесплатные карты.

Ждем от читателей предложения! Все ваши пожелания мы обобщим и выложим с нашими рекомендациями на отдельной странице «С чего начать?».

Труднее всего, определиться с валютными вкладами. Когда-то, валюту я держал в Авангарде, где проценты, как известно низкие, но сервис высокий. Сейчас, меня смущает отчетность Авангарда.

По состоянию на июнь 2016, валютные депозиты сроком на полгода-год неплохие у Кредит Европа Банка, помните только о рисках смены собственника после возможного ухода турецких владельцев.

Карты против вкладов, что лучше?

Обсуждение статьи в комментариях показало, что у некоторых читателей вызывает вопросы наша рекомендация хранить подушку безопасности на картах-копилках вместо вкладов из-за большей, по их мнению, уязвимости карт от противоправных действий.

Может, мы советуем что-то глупое или небезопасное?

Давайте оценим вместе…

Впервые, плюсы карт, по сравнению со вкладами, я почувствовал в начале 90-х годов на примере банкротства Внешэкономбанка СССР, в котором у меня была карта и вклад. Деньги с карты я снял, как только узнал про проблемы, а, вот, возврата вклада ждал несколько лет. Нетрудно было сделать вывод на будущее и держать деньги на неотложные нужды только на карте, на этот раз Инкомбанка. Поэтому кризис 1998 года я встретил уже во всеоружии, как только начались у банка проблемы, сразу все снял, находясь за несколько тысяч километров от России.

Ну, а с появлением карт-копилок, вообще, взял за правило держать подушку безопасности (ПБ) только на карте. И проценты «капают» и денежка под рукой.

Немного теории.

Вклад, по своей природе, омертвленные деньги, за что вам банк и платит повышенные проценты, по сравнению с карточным счетом. Однако, досрочное закрытие вклада приводит к потере процентов, в отличие, от карты-копилки. В России есть банки, которые практикуют дистанционное открытие и закрытие вкладов, что деньги несколько мобилизует. За рубежом так работают единицы, для закрытия вклада надо посетить офис лично. В любом случае, чтобы использовать дистанционный вклад, его надо закрыть, а чтобы получить наличные, еще и перевести на карту. В противном случае, вам придется идти в офис и т.п. Так ли уж редко у нас глючат интернет-банки, чтобы не брать это в расчет?

Зато, карта и платежный, и сберегательный, и накопительный инструмент. Вы, в любой момент, хоть у черта на рогах, сможете использовать свои деньги. К вашим услугам и снятие наличных, и интернет-банк, и платеж картой; заглючит одно, выручит другое…

О повышенных процентах. Не всегда вклад доходнее карты, как показало обсуждение вопроса в комментах. Например, у читателя Александра Кандерова вклад дает 10% годовых, а у меня карта, все еще, приносит 13%. Знаете, трудно поверить, что 10 больше 13… 🙂

Не опасно ли держать подушку безопасности на карте?

Не опаснее банковского вклада, если вы не будете «светить» карту с «подушкой» в торгово-сервисных предприятиях и интернете (это относится и к мобильным приложениям для телефона). Пользуйтесь ей только по необходимости, а потом меняйте ПИН или перевыпускайте карту. Оптимальный вариант карта Кукуруза, у которой нет платы за перевыпуск, даже, именной карты.

А использование накопительных счетов типа СЕЙФ, с которых нельзя снять деньги в банкомате без перевода на карточный счет и у которых фиксирован процент до конца срока, лишает классические вклады последних преимуществ перед карточными.

В чем же решающее преимущество карты?

А в том, что подушка безопасности должна эту безопасность обеспечивать, а не лежать мертвым грузом в банке. Моя подушка лежит на двух картах, одна всегда со мной, а другая у родных. Теперь, где бы я не оказался, в больничной пижаме, в курортной панамке, в тюремной робе или в деревянном «бушлате», моя подушка смягчит любой удар судьбы. Я не потерял ни рубля в лопнувших банках, не лишился ни единого процента на вкладах, не просрочил ни одного платежа, был готов оплатить экстренные расходы свои и родных на операции, лекарства, погашение кредитов и прочее. Сколько было этих неожиданных звонков, то надо срочно купить глазные хрусталики матери, причем, именно, за наличные, то оплатить операцию отцу и т.д. Ни разу, даже, попы с дивана не поднимал: возьмите карту и заплатите!

Ну, а если бы я держал деньги во вкладе?.. Сначала, пришлось бы добраться до компьютера, потом, закрывать вклад, переводить деньги по назначению и т.д. Удобно ли это, если отдыхаете в горах, на курорте или, не дай бог, лежите в больнице???

У вас осталось еще желание держать деньги на вкладе?..

Допускаю, что кто-то со мной не согласится, но называть его мнение глупостью и «ржать» по этому поводу мы не станем…

Организуем личные финансы

Итак, посмотрим, что у нас получилось.

Все сбережения поделены на две части, так сказать, на «два кошелька»

  1. На текущее потребление, плюс подушка безопасности, лежат в рублях на доходном счете карты-копилки (пока, Кукуруза и TouchBank, будет Рокетбанк).
  2. Инвестиционная и сберегательная части в валюте, на разных счетах, в соотношении, примерно, 1/3 к 2/3. Инвестиционная часть на карте-копилке TouchBank, сберегательная в Сбербанке на коротком 3-х месячном вкладе. Летом переведу валюту в российскую «загран-дочку».

В качестве валюты сбережения у меня доллар США, так как я заработал эти деньги именно в американских долларах, из-за тогдашней дешевизны доллара не стал конвертировать в евро. Планирую евровую конвертацию в ближайшем будущем, когда курсы евро и доллара сравняются. Риск здесь есть, паритета может не случится, например, мировые хедж-фонды ставят на удешевление доллара, а не удорожание. Поэтому, регулярно мониторю рынок, пытаясь уловить настроение. Если доллар пойдет вниз, придется менять тактику. Можно будет или оставить все, как есть, или выбрать другую валюту для конвертации, например, австралийский-новозеландский доллар или шведскую крону. Но это тема для отдельной публикации, время ее не пришло.

Будущее новой реальности и… кошелька

  1. Сколько продлится период низких нефтяных цен? Не будем гадать на кофейной гуще, вспомним, что высокие цены держались не менее 10 лет. Десятилетие низких цен не выглядит утопией…
  2. Примерно столько же уготовлено рублю для девальвационных скачков, увы…, но надо быть реалистом.
  3. Поэтому, стратегию ЦБ и Правительства «глухой обороны», сидения в окопах и проедания резервов считаю пораженческой и провальной. Ни одна крепость в глухой обороне не выстояла, обороняющийся должен контратаковать, опять контратаковать и снова контратаковать!
  4. Доллар, вероятно, и дальше будет расти, как по отношению к рублю, так и евро. Так не будем хлопать ушами, будем зарабатывать! Следим за рынком и ловим момент. Поэтому, длинные вклады не для нас, нам лучше копилки, иногда годятся короткие вклады.
  5. ФРС повысит ставку, по моему мнению, только в конце года. Им своя промышленность и сельское хозяйство дороги…
  6. ЦБ же, напротив, ставку будет держать высокой, пока не разорит последнего заемщика. Может, выборы помогут?..
  7. Валюта останется хорошим защитным активом еще несколько лет. До конца 2016 года можно ожидать роста ставок по валютным депозитам, примерно, до 3-4%.

19.05.2016 Михаил Алексеев

169
Отправить ответ

1000
  Подписаться на комментарии  
Уведомлять
Pavel

Я не профессиональный вкладчик, просто хочу иметь подушку безопасности и при случае хоть как-то ее приумножать. Для меня вклады кроме прочего интересны еще и такой штукой как капитализация процентов. А как с этим обстоят дела у карт-копилок? Стоит ли овчинка выделки?

P.S. Спасибо за проект, очень много полезной информации для себя нашел.

Amigo

Любопытный и довольно разумный прогноз по валютно-экономической ситуации на ближайшие месяцы: http://www.finanz.ru/novosti/valyuty/stabilnomu-rublyu-ostalos-dve-nedeli-1001311406

Amigo

В четверг ожидается заседание ЕЦБ. В этой связи вопрос по евро: сейчас покупать или подождать?