Валютные вклады заморозят или отберут?

Об угрозе заморозки валютных вкладов, стрижки депозитов, принудительной конвертации валютных вкладов в рубли или в капитал банков, оказавшихся под угрозой отзыва лицензии, банкиры заговорили между собой сразу после отзыва лицензии у Мастер-банка, то есть еще в конце 2013 года. Тогда угроза изъятия вкладов у населения воспринималась с трудом, но слухи не утихали весь 2014 и 2015 годы.

Однако, в конце прошедшего 2015 произошло событие, с которого, как нам кажется, власти России приступили к практической подготовке «стрижки депозитов» под видом конвертации крупных валютных и рублевых вкладов в акции банков. Об этом свидетельствует выступление замминистра финансов России Алексея Моисеева, открыто предложившего использовать крупные вклады физлиц для финансового оздоровления проблемных банков. Напомним, что использовать средства вкладчиков на принудительной основе для восстановления платежеспособности банков предлагали, ранее, Эльвира Набиуллина и Михаил Сухов, председатель ЦБ и ее заместитель.

О том, как обезопасить свои депозиты от «сравнительного честного» принудительного изъятия мы и поговорим в сегодняшней статье.

Конвертация-замораживание вкладов неизбежны?

Неужели все так серьезно, спросите Вы? Ведь в кризис 2008-2009 годов было тоже плохо, но вопрос об изъятии вкладов или их принудительной конвертации-замораживании в рубли-акции никто не ставил…

Почему Минфин сегодня предлагает конвертировать вклады?

Начнем с того простого факта, что любое выступление российского чиновника, а, тем более замминистра, не может быть случайным. Такие заявления появляются только с одобрения вышестоящего руководства. Значит, дело перешло в плоскость практической подготовки, дело за тем, чтобы «обработать» общественное мнение. Отсюда и главный посыл: конвертация только крупных вкладов; так как их немного, основная масса граждан России возражать не станет.

Однако, за банки Минфин не отвечает, отзывы банковских лицензий ему не интересны. И, вдруг, такая забота… Почему?

Минфин предчувствует коллапс банковской системы

Главное финансовое ведомство боится не получить налоги из лопнувших банков. Руководство Минфина хорошо помнит, как неплатежеспособность 14 крупнейших банков России парализовала сбор налогов в 1998 году. Проблемы лишь одного из них, Инкомбанка, вызвали снижение поступлений от налогов более чем на 10%, а 14-ть лопнувших банков полностью лишили казну доходов.

Тогдашний ЦБ России, как и нынешний, заверял общественность, что с банковской системой все в порядке, что инфляция снижается, резервы ЦБ растут и т.д., а, тем временем, корабль российского бюджета вползал в катастрофу.

Сегодняшняя ситуация очень похожа. Фактически, Центральный банк России абсолютно беспомощен. Ключевую ставку он отказывается снижать третий раз подряд, даже, грозит ее повышением; «борьба» с инфляцией больше похожа на помощь инфляции; режим свободного плавания утопил рубль; отзывы лицензий исчерпали фонд страхования вкладов. Кому будет нужна годовая инфляция в 4%, если ТОП-20 российских банков, как в 98-м году, прекратит проводить платежи и наполнять казну налогами?!!

Призрак кризиса 1998 года налицо!

Неудивительно, что в дискуссию пришлось вступить пресс-секретарю президента России Дмитрию Пескову, который отказался сравнивать текущий кризис с 98-м годом. Впрочем, нам еще с советских лет хорошо знакома поговорка: «если говорят о рекордном урожае, то завтра урежут пайку»…

Так что опасения Министерства финансов вполне оправданны.

Да, год назад банковская отрасль считалась вполне благополучной. Но уроки Внешэкономбанка и Внешпромбанка говорят о другом. Главный банк развития (ВЭБ) уже сейчас нуждается в поддержке на 20 млрд долларов, и сложно сказать, сколько потребует еще. Внешне благополучный Внешпробанк и вовсе стал настоящей «черной дырой» банковского сектора. Многие чиновники Минфина и ЦБ откровенно сознаются, что такой «дырой» может стать вся система.

Поможет ли конвертация вкладов?

Давайте рассмотрим конкретный пример, чтобы понять, сможет ли идея Минфина сработать.

Возьмем хорошо всем известный Банк Связной, в котором накануне отзыва лицензии, оставалось, примерно, 300 крупных вкладов, существенно превышавших страховую сумму АСВ. Допустим, эти вклады были бы преобразованы в акции. Спасло бы это Связной от отзыва лицензии? Еще в марте 2015 банк нуждался в докапитализации на сумму более 5 млрд рублей, так что средства вкладчиков-физлиц были, не более чем, каплей в море…

Интересно, а дыру Внешпромбанка в 187 млрд Минфин тоже намерен заткнуть деньгами вкладчиков?!.

Что будет, если вклады начнут конвертировать?

Предположим, теперь, что Минфин добился своего и ЦБ получил право на «принудиловку». Ой, сразу оговорюсь, что я не прав: на «спасение» денег вкладчиков за счет конвертации в акции банка! Конечно, ЦБ может только «спасать» наши денежки от безумства нас самих, особенно, большие денежки…

Итак, Минфин-ЦБ «спас» один из Ваших вкладов.. не дай Бог, конечно! Что сделаете Вы? Будете дожидаться тотального «спасения» своих вкладов? Если Вы в здравом уме, то Вы просто разложите крупный вклад по нескольким банкам. Ни ЦБ, ни Минфину, ни банку не достанется ничего…

Что скрывается за идей конвертации вкладов в капитал банков?

Да-да… Не нужно недооценивать наш любимый Минфин! Там дураков не держат, что-что, а считать государственные «прибыля» эти господа умеют. Поэтому свои истинные намерения они, обычно, скрывают. Наша задача, разобраться, о чем скромно умалчивает Минфин…

Крупные вклады спрятать можно, разбив на небольшие. А, вот, валютные вклады никуда не спрячешь! На них-то, вероятно, и нацелилось главное ведомство по «спасению» вкладов от населения. Как говаривал министр финансов СССР Валентин Павлов, отвечая на вопросы депутатов о повышении налогов

«Товарищи, ну зачем Вам деньги? Мы исходим из того, что 3000 рублей достаточно высокое вознаграждение за любой труд…»

Трудно к этому что-то добавить! И, поверьте, в главном «спасательном» ведомстве мало что изменилось с советских лет…

Итак, если рассуждать логически, то валютные вклады населения могут стать объектом «спасательной» операции ЦБ и Минфина в ближайшем будущем.

Когда могут заморозить-конвертировать валютные вклады?

Сделаем несложный расчет, чтобы понять, когда бюджету страны станет невмоготу.

При условии 30 долларов за баррель нефти и валютном курсе в районе 80 рублей за доллар, как мы предположили в статье про нефтяные цены в 2016, доходы госбюджета составят 13 трлн рублей, а расходы планируют в 16 трлн рублей. Дефицит будет в пределах 3 трлн или около 4% ВВП, что вполне приемлемо. Более того, этот дефицит легко покрыть остатками Резервного фонда, так что в 2016 году на конвертацию власти вряд-ли пойдут.

Зато, в следующем 2017 году Резервный фонд будет исчерпан, а на трату Фонда национального благосостояния, скорее всего, не решатся. Образуется бюджетно-кассовый разрыв или, как говорят налоговики, «фискальный обрыв». Тут-то и пригодится «наработка» Минфина-ЦБ, благо общественное мнение подготовлено.

Выводы напрашиваются сами собой

  1. В 2016 кризис будет углубляться, а «дно» экономика нащупает на где-то между 2016 и 2017 годами.
  2. Для преодоления бюджетного кризиса, власти могут использовать замораживание валютных вкладов населения или их принудительную конвертацию в рубли. Произойдет это или нет, зависит от остроты грядущего бюджетного кризиса.
  3. Основными индикаторами приближающегося «дна» экономики служат: цена нефти и секвестр бюджета. Если будет объявлен секвестр, значит «дело пахнет керосином», скоро доберутся и до «спасения» вкладов.
  4. Поэтому до конца текущего 2016 года разумно разделить крупные вклады так, чтобы они не превышали страховую сумму, независимо от банка, где они открыты.
  5. А для валютных вкладов даже ТОП-10 перестал быть надежной гаванью, «спасатели» из Минфина и ЦБ придут и туда.

Что делать с валютными вкладами?

Если Вами будет принято решение изъять вклады, то альтернативы следующие: банковский вклад за рубежом, включая удобную карту Revolut, банковский сейф и «домашний банк». К сожалению, Revolut перестали выдавать гражданам России, что печально, но тот, кто успел ее получить, может пользоваться.

Сам я выбрал загранбанк.

karta-revolut как спасительное средство от замораживания вкладов
Пожарное средство от конвертации вкладов

Если говорить про карту Revolut, то это, скорее, средство для текущих платежей, чем накопительный инструмент, больших денег я бы хранить там не стал, страховой защиты эта карта не имеет.

конвертация вкладов банковский сейф
Банковской ячейке конвертация не грозит

Банковская ячейка, к сожалению, тоже не панацея: банки грабят, сотрудники банков имеют доступ к вашим ячейкам и их содержимому… Выбирайте банк с безупречной репутацией.

вклад в домашний банк не заморозят
В этом банке вы — директор!

Возможно, самый удобный и безопасный вариант хранения валютных сбережений Ваш домашний сейф или служебный по месту работы.

Конечно, жаль, что российские банки перестали быть надежным пристанищем для трудовых сбережений россиян. С болью вынужден констатировать этот факт. Однако, если оставаться реалистом, других альтернатив для валютных накоплений нет.

Мнение читателей о конвертации вкладов

Статья вызвала оживленную дискуссию, поэтому уместно, вкратце, подвести итог обсуждению.

Некоторый скепсис вызвала сама вероятность «спасения» вкладов населения от него самого, дескать, раз в 1998 году на это не пошли, то и сейчас «спасать» не станут. Напомним, однако, что в печальном 98-м обанкротились, не без помощи государства, сотни банков, включая десятку системообразующих. Вместе с банками исчезли и вклады… Комментарии излишни!

Другие читатели усомнились в надежности помещения своих вкладов европейские банки, как альтернативы российским вкладам. Дескать, «убитые» там экономики, все в долгах и т.п. Напомним, что ЕС вторая по значимости экономика мира, представить в ней полную катастрофу мне не позволяет не только образование или воспитание, но и знание ее реалий. Те самые долги, которыми нас так пугают, номинированы во внутренней европейской валюте. Уже только снижение курса евро приведет к облегчению долговой нагрузки, так что «реквием» по Евросоюзу можно отложить, по крайней мере, на несколько лет. Вспомните, как пугал нас «великий» финансист Алексей Кудрин, году так в 2010, долгами ЕС. Дескать, еще чуть-чуть и зона евро развалится… Не удивлюсь, если до развала евровой зоны, развалится сам Кудрин.

В какой стране лучше открыть счет-вклад?

Со своей стороны, советуем читателям выбирать банки тех стран, куда им удобнее всего приехать в случае необходимости. Исключите, только, Грецию, Кипр и другие проблемные страны.

Как выбрать банк для открытия счета за рубежом?

Определившись со страной, займитесь поиском банка. В этом выборе ориентируйтесь на условия такого продукта, как банковская карта, для вас это главное. Примерный алгоритм поиска банка изложен в нашей статье про Карту и счет за рубежом. Любопытно, что предложенный там прием поиска работает почти во всех странах Европы, за исключением Великобритании. В ней слишком много банков, еще сильнее разнообразие их условий. Пытаясь докопаться до истины, автор этих строк задавал вопрос экспертам по Великобритании. Вот, их ответ.

Почти все банки «туманного Альбиона» открывают счета россиянам по загранпаспорту, правда, некоторые могут потребовать дополнительные документы. Среди них есть банки с российским капиталом, включая VTB Capital (бывший Московский народный банк, учрежденный еще в 1912). Работники российских учреждений, находящихся в Великобритании, обычно, открывают счета в филиалах крупных международных банков, например, Ситибанка или Юникредита.

147
Отправить ответ

1000
  Подписаться на комментарии  
Уведомлять
Amigo

Любопытная статистика: https://rns.online/finance/Valyutnie-vkladi-rossiyan-v-bankah-Belorussii-virosli-pochti-v-dva-raza-2016-02-25/

Amigo

Тревожный звонок: статья Алексашенко на Эхо Москвы

Серг

Добрый день. Подскажите, пожалуйста, обязан ли я платить налог с продажи валюты свыше 250 000 руб? Ситуация: в 2014 году купил валюту 15 000 $ и в 2015 продал 15 000$ с доходом. Имеются приходные и расходные кассовые ордеры. Не могу понять обязан ли я платить налог или нет. Если нет, то на что ссылаться, если мне предъявят обратное. Спасибо.