Валютные и рублевые депозиты на распутье 2015-2016 годов

О депозитах, как рублевых, так и валютных, мы пишем регулярно. Однако, рынок депозитов стал меняться, начиная с декабря 2014 года, так стремительно, что наши рекомендации не поспевали за этими изменениями.

Следовательно, настало время дать статью по всему рынку, чтобы читатели могли выбирать выгодные депозиты, так сказать, на свой вкус. Конечно, мы дадим и ряд конкретных советов, акцентировав Ваше внимание на комфортных продуктах.

Нужны ли российским банкам наши депозиты?

Из 10-ти представителей банков, находящихся в «зеленой зоне», 9-ть ответят: «Нет, депозиты не нужны! У нас и так достаточно…».

Неужели банкам не нужны деньги?!!

Увы, это так. Банки заинтересованы в наших депозитах, когда есть, куда вкладывать деньги. Но сейчас — некуда. Экономика «держалась», примерно, до марта. Начиная с апреля, пошел резкий, усиливающийся месяц от месяца спад. Эксперты сходятся только в одном: никто не берет на себя смелость сказать, когда будет достигнуто «дно» кризиса.

что выгоднее рублевые или валютные депозиты
Падающая экономика окончательно хоронит рубль

Восполним этот пробел, тем более, что предсказать несложно. Эксперты, просто, боятся выводов.

Все мы видим, что российские власти, даже, не пытаются бороться с кризисом. Авось, он как-нибудь сам рассосется.

В таких условиях, показатели падают пока не сработает эффект «низкой базы». Пока, текущие показатели сравниваются с докризисными, с высокой базой. Как только цифры будут сравнивать с кризисной низкой базой, «на бумаге» отразится стабилизация.

Значит восстановление возможно не раньше следующего 2016 года (может и позже).

Ждать его до 2016 года — утопия. И нынешнее снижение процентных ставок по депозитам, вполне, может продолжаться до следующего года, пока не начнется восстановительный рост.

Инфляция и наши депозиты

Инфляция — еще один враг наших сбережений. Правда, нам обещают, что к концу года темпы инфляции замедлятся, а потом и, вовсе, сойдут на нет.

Между тем, мнения участников потребительского рынка прямо противоположные. Крупные торговые сети предупреждают, как только, закончится сезонное снижение цен на фрукты и овощи, неизбежен еще один виток повышения цен почти на все товары.

Отсюда, важный для нас вывод. Возможно, осенью ЦБ придется отказаться от регулярного снижения ключевой ставки, так как, по мнению, регулятора это разгоняет инфляцию. Поэтому до прежних 5.5% ключевая ставка не опустится, будет не менее 8%.

Поэтому ставки по вкладам к осени тоже должны перестать снижаться.

Попробуем, оценить их уровень ближе к сентябрю-декабрю этого года.

Процентные ставки по депозитам

Валютные вклады

С валютой, более-менее, все ясно. Сейчас банки предлагают по годовым депозитам от 0.5% (например, Райффайзен и другие «дочки» загранбанков) до 4% в некоторых вполне благополучных частных банках. Банк Авангард, традиционно, дает 3% по валютным депозитам.

И это предел для них. Попытка банков снизить процентные ставки по валюте, даже, на 1% столкнется с массовым оттоком валютных вкладчиков.

Следовательно, у банков есть всего лишь 0.5% запас, на который они могут понизить ставки.

Рублевые вклады

А, вот, с рублевыми депозитами сохраняется интрига.

Безусловно, в ближайшее время, ЦБ продолжит снижение ключевой ставки, за которой последуют и ставки по вкладам. Допустим, на каком-то этапе, ставки по депозитам в ТОП-10 банков приблизятся к 8%, как это было в 2014 году.

Скажите, много найдется охотников хранить деньги под 8% в условиях 15% инфляции?!!

Вот, и я думаю, что перед дверями банков вкладчики буквально встанут в очередь, чтобы отдать свои деньги на год под 7% или 8%! 🙂

Скорее всего, вкладчики дождутся окончания срока вкладов, сделанных под высокие проценты и задумаются, что делать с ними… Причем, случится это в достаточно короткий временной промежуток, так как большинство вкладов было открыто в начале 2015 сроком от года до полутора лет. По некоторым оценкам, их объем не менее 4 трлн рублей. Если представить себе, что такая масса средств почти в одно время покинет банки, то вся банковская система просто «схлопнется».

Поэтому, банкам, весьма вероятно, придется предложить вкладчикам в 2016 году что-то более привлекательное, чем жалкие подачки в 8%. Комфортный уровень дохода по депозитам начинается для вкладчика от 10-12%.

Какой депозит доходнее, валютный или рублевый?

Для ответа надо представлять, каким будет курс доллар-рубль в конце 2015 и в первой половине 2016.

Обратите внимание, большинство оракулов, некогда предрекавших укрепление рубля до 45 за доллар, куда-то испарились… Видимо, и скромные нынешние 57 рублей «подняли» настроение «патриотам» российской валюты. 🙂

Авторы же статьи считают, что в экономике, как и везде, важнее точный расчет. А расчеты показывают, рубль, с высокой долей вероятности, продолжит девальвацию до 62 рублей в сентябре-октябре и 65 рублей в ноябре-декабре этого года.

В результате, кто купил доллар по 55 рублей, окажется в несомненном выигрыше, так как доход в 7 рублей (при росте доллара до 62) означает, примерно, 12% за шесть месяцев. Вложение же в доллар по 57 -58 дают, в случае роста доллара до 62 рублей, только 4-5 рублей дохода. А эта доходность, вполне сопоставима с доходностью рублевых депозитов, в том числе, полугодовых.

Возможны ли скачки курса доллар-рубль до 70 рублей и выше?..

Здесь мы с вами вступаем в полосу догадок и предположений. Основных рисков у рубля два: Федеральная резервная система США (ФРС), которая грозится поднять учетную ставку и сделать доллар привлекательным для инвесторов всего мира и цены на нефть. Причем, оба риска взаимосвязаны, когда дорожает доллар, дешевеет нефть. Если ФРС исполнит свое обещание, то уже осенью Россия столкнется с новым вызовом, который может обрушить рубль, как до 70 за доллар, так и ниже. На фоне возврата долгов Западу российскими заемщиками, поведение рубля непредсказуемо, в принципе.

Не будем сбрасывать со счетов и слабую вменяемость ЦБР и других регулирующих структур. Достаточно вспомнить заявления, накануне обвала рубля в декабре 2014, о достижении валютным курсом своего «дна», чтобы понять меру ответственности и компетентности наших регуляторов.

Какие банки остались у вкладчика в Друзьях?!

После фортелей Банка Кидкофф (бывший Тинькофф), в одностороннем порядке изменившем условия уже открытых вкладов, лояльность Вам со стороны банка вопрос немаловажный.

Отсюда правило для вкладчика, знать всех своих друзей и недругов в лицо! И деньги доверять только друзьям!!!

Начну с личного выбора.

Купить доллары по 55 удалось только частично, «зависло» около 200 тыс рублей, которые освободились по окончании вкладов в Кидкофф. По 57 рублей доллар покупать не стал, хочу попробовать купить по 56. Счет в Тинькофф не закрываю, но «копилку» его использую только для 5% кэшбэк.

депозит банка Тинькофф омертвляет деньги
Фактически Тинькофф омертвил мои деньги

Остался в моих друзьях Банк Авангард, я пользуюсь исключительно 10-ти, 20-ти и 30-ти дневные вклады в валюте. Но у меня на то свои причины, я коплю на крупную покупку, сроки которой мне неизвестны. Хочу купить квартиру для разъезда родителей, как только снизятся цены на недвижимость.

Вместо Банка Кидкофф мной задействована, на полную мощность, карта Кукуруза с подключенным сервисом «процент на остаток». Через знакомых в Екатеринбурге я подключил 13%, вместо стандартных 11%, жаль, это можно сделать только в уральской столице.

На всякий случай, зафиксировал процентную ставку по вкладам в Сбербанке. Я использую «Пополняй Онлайн», который дает 9.5% годовых, но процентная ставка на пополнение сохраняется только для лиц, получающих пенсии. Использовал пенсионные счета родителей.

депозиты сбербанка играют роль резерва
Сбербанк мне не друг, но деньги дороже!

Счет в АйМаниБанке тоже не закрыт, несмотря на очевидные проблемы банка. Использую Автокопилку только для 5% кэшбэка, особенно, АЗС, аптеки и Любимый магазин.

Из других банков, советую попробовать Кредит Европа или Сити Банк, но ставки по вкладам интересны только в первом. Не забывайте про наш Зеленую зону Рейтинга банков, мы ее регулярно обновляем. Не обойдите вниманием последние перемены:

  1. МИБ перестился в красную зону.
  2. Росинтербанк — желтую.
  3. Хомяк — тоже пожелтел.
  4. Росевробанк — жёлтый.
  5. Совкомбанк жёлтый.
  6. Советский красный.
  7. Автовазбанк банк красный.

Что ждет наши депозиты?

  1. В оставшееся время 2015 года «революций» не произойдет, экономика будет падать, зарплаты и доходы от депозитов тоже.
  2. Падение процентных ставок по валютным депозитам прекратилось, а, начиная с осени 2015, ставки будут подрастать.
  3. Проценты по рублевым депозитам продолжат падение до конца года, но в 2016 банкам придется поднять ставку, чтобы сдержать отток вкладчиков.
  4. Выбирая между рублевыми и валютными депозитами, обратите внимание на потенциал роста курса доллар-рубль. Нет гарантий нового скачка доллара до 70 рублей, хотя при неблагоприятном развитии событий он вполне вероятен.
  5. Тем, кто не успел купить доллар по 55-56 рублей, можно попробовать «корзину» сбережений в разных валютах. Другими словами, часть рублей вложить в доллары, а остаток на рублевые вклады сроком до года (лучше полгода или три месяца).

22.07.2015 Михаил Алексеев

3000
  Подписаться на комментарии  
Уведомлять
Wild Wind

а какова вероятность пробить отметку 70 рублей у доллара? или снова начнутся манипуляции со стороны цб в виде валютных репо и интервенций? и по вашему мнению самый благоприятный месяц для продажи валюты и ее дальнейшей покупки после всех выплат кредитов резидентами, по мне так это начало января и апрель соответственно