Тинькофф банк проценты, вклады, курс валют

Тинькофф банк снизил ставки по вкладам, вслед за ключевой ставкой ЦБ, одним из первых.  Как только ЦБР объявил о своем решении снизить ставку на 1.5%, в этот же день, Тинькофф снизил ставки от 2% до 4% по рублевым вкладам и на 1% по валюте.

В результате, держатели карт Тинькофф будут получать 8% годовых на рублевый остаток (было 12%) и 2% – на валютный. Снижение процентов по срочным вкладам не столь драматично: 14% на годовой вклад (было 15%), и 12% (вместо 14%) на срок от 6-ти до 12 месяцев, и 10% (было 12%) на срок до полугода. По валютным вкладам мы получим на 1% меньше вне зависимости от срока вклада.

Столь резкого снижения ставок по продуктам банка я не припоминаю. Похоже, банк отчаянно, не взирая на конкурентов, борется со снижением своей доходности, которое стало головной болью всех российских банков.

Фактически Тинькофф-блэк, как копилка, потеряла свое значение, сохранив только качества «тратилки» в период действия повышенного 5% кэшбэк. Напомним, в апреле-июне Тинькофф вернет 5% по спорттоварам, транспорту и музыке.

Ну, а нам, как вкладчикам, надо бороться с падением дохода по вкладам.

Ставки Тинькофф падают – вклады тают?

Все эти события нами ожидались, те, кто нас читает регулярно, были предупреждены о грядущем снижении ставок по вкладам.

Между тем, снижение ставок оказалось слишком значительным. Вкладчикам предстоит снова принять решение

Что лучше сбережет деньги — валюта, вклады или…?

Вариантов не много

  1. Выгодный рублевый депозит солидного банка.
  2. Покупка валюты с последующим открытием депозита в надежном или «домашнем» банке (кубышка).
  3. Покупка квартиры, дачи, машины (по невысокой цене!).

Напомним, что ранее мы советовали рублевую наличность положить на «лесенку вкладов» сроком не более года. Те, кто последовал этой рекомендации, получили весьма приличные, по нынешним временам, проценты. После снижения ставок, «лесенка» стала менее привлекательной, хотя и обеспечивает около 16.5% годовых.

Тинькофф вклады, ставки падают
Вклады Тинькофф, даже, лесенки дают не более 16,5% годовых

Что выгоднее, валюта или рублевый депозит в нынешних условиях?

Если предположить рост курса валют к концу года с нынешних 50 рублей до 65-ти, как полагают аналитики Райффайзен, например, то покупка валюты даст более 30% годовых. Между тем, рубль в апреле-начале мая скорее укреплялся, чем слабел.

Поэтому, доходность валютных активов будет зависеть от курса доллар-рубль через 6-7 месяцев. Нынешнее укрепление российской валюты, скорее всего, связано с резким падением импорта в Россию после введения антисанкций. На графике ниже видно, что глубина «провала» импорта достигла к апрелю уровня 2008-2009 годов.

экспорт-импорт как фактор курса валют
Рубль укрепился из-за катастрофического падения импорта

Падать ниже – некуда! Неизбежен «обратный откат», как только Запад начнет смягчать свои санкции, а Россия — свои. Тогда и возрастет спрос на валюту, что подтолкнет рост ее курса. А это требует времени, так что ждем роста доллара на горизонте нескольких месяцев (по нашим расчетам, до полугода).

Тинькофф и курс валют, «куй деньги не отходя от компа»!

Еще совсем недавно мы рекомендовали не использовать Тинькофф для валютообменных операций из-за невыгодного курса в этом банке. К счастью, сейчас курс валют улучшился. Для примера посмотрите курс валют утром 13 мая 2015 года. В интернет-банке Тинькофф доллар стоил 50.10 рублей, а в Авангард — 50.90. Отметим, что курс в течение дня меняется несколько раз, но точное время банк не разглашает, считая внутренней информацией. Не попадите на «пересменок».

Напоминаем, для купли-продажи валюты вам понадобится валютный счет в Тинькофф, который вам открывается вместе с валютной Тинькофф-блэк. Технику открытия счета-карты можно посмотреть в нашей статье о валютных продуктах банка Тинькофф.

курс валют тинькофф стал выгоднее
Курс доллара Тинькофф выгоднее Авангарда
курс банка Тинькофф выгоднее Авангард
Курс Авангарда менее выгоден: 50.50 против 50.10 за доллар (продажа)

Кроме того, новый интернет-банк Тинькофф удобнее для покупки валюты, чем прежний. Теперь достаточно перейти в раздел:

«Платежи и переводы» — «Переводы» — «Себе»

Выбрать в нем счет, на который будет переведена купленная валюта, и выполнить операцию (смотри фото выше).

Снятие валюты в банкомате с карт Тинькофф за рубежом

Пользуясь случаем, хотим предостеречь владельцев карт Тинькофф от «попадания» на невыгодный курс конверсии валют при пользовании банкоматами зарубежных банков. Лично я столкнулся с этим в Европе, но не исключаю, что подобная практика появилась и в других странах.

Суть проблемы в том, что банкомат, распознав вашу карту, как «иностранную», предлагает вам на выбор два варианта снятия.

как снять наличные за рубежом с минимальной комиссией
Снимая наличные, выбираем вариант «without conversion», на фото — показан зеленой стрелкой

Первый (на фото он слева) «without conversion» (без конверсии), а второй – «with conversion».

В чем разница?

В первом случае конверсия производится платежной системой, в нашем варианте MasterCard, курс которой практически совпадает с курсом ЦБР; а во втором – банком, которому принадлежит банкомат. На фото видно, что банк «честно» пишет: «exchange rate is privided by GEMB» (обменный курс ДжиМани-банка).

Разница валютных курсов довольно приличная, у меня она составила где-то около 20% от суммы. Поэтому советуем использовать только вариант «without conversion», на фото показан зеленой стрелкой.

В интернет-банке можно проверить по какому курсу вас «рассчитали»:

4463 рубля / 2015 чешских крон = 2.12 рубля внутренний курс валюты Тинькофф.

проверка внутреннего курса валют Тинькофф
Внутренний курс Тинькофф отличается от курса ЦБ на 4 копейки

Напомним, что 11 мая (дата валютирования покупки) курс чешской кроны ЦБ составил 2.08 рубля, т.е. разница с курсом Тинькофф 4 копейки!

Пополнение валютных вкладов Тинькофф межбанковским переводом

Выбирая банк для пополнения валютного вклада Тинькофф, обратите внимание на банк-корреспондент, через который будет проводиться соответствующий перевод. Проблема в том, что валютные переводы российские банки совершают не через ЦБР, а через своих банков партнеров по той или иной валюте, которые называются корреспондентами. Например, по доллару США Тинькофф имеет банк-корреспондент JPMORGAN.

пополнение вклада Тинькофф через банк-корреспондент
Пополняем через вклад Тинькофф межбанком

Важно, чтобы банк, из которого вы отправляете перевод, имел корреспондентский счет в том же иностранном банке-партнере. Например, банк Авангард также имеет корреспондентом по доллару JPMORGAN.

Поэтому, ваш перевод из Авангарда в Тинькофф дойдет быстрее и без дополнительной комиссии, которая могла бы быть, когда банки-корреспонденты разные.

Вкладчик на распутье, налево пойдешь – проценты найдешь; направо, может, прикуп узнаешь, в Сочи поедешь…

Да, мы на распутье.

Выбрав рублевый депозит, мы получаем твердый процент дохода, но не спасаем деньги от инфляции. Вложения в валюту дают больший доход, но при условии роста курса валют.

Консервативному инвестору мы бы советовали оставаться в рублевых накоплениях. Однако, размещать эти рубли лучше в «короткие» инструменты (вклады и карты-копилки), избегая вложений более чем на год. Учитывайте, что большинство вкладов в банковской системе было сделано в период с конца декабря 2014 до января-февраля 2015 на срок около года. Следовательно, в конце периода, банки столкнутся с массовым оттоком средств, сдерживать который будут привлекательными ставками. Не упустите момент.

Инвестору, склонному к риску, наоборот, целесообразно выйти из рублей. Особенно, если доллар подешевеет до 47-48 рублей. Впрочем, по цене ниже 50 рублей, доллар уже привлекателен. «Падает – покупаем!», любимый девиз дилеров всех времен и народов (редкий пример выгодного интернационализма). 🙂

Разместить валютные инвестиции также советуем на банковских вкладах, все-таки дополнительный доход. Учитываем только постепенное нарастание риска дефолта России по валютным обязательствам в конце 2015 года. Впрочем, он ниже, чем риски 2014. Отсюда, правило: «валюта — девушка осторожная, предпочитает проверенных партнеров и не связывает себя долгими обязательствами». Вкладываем ее на 3-6 месячные депозиты.

Тинькофф-блэк, как копилку, пора менять на более доходную карту.

15.05.2015 Михаил Алексеев

31
Отправить ответ

1000
  Подписаться на комментарии  
Уведомлять
Виктор Бондаренко

К сожалению, недавно после привязки карты одного из московских банков пополнить тиньковскую карту с карты этого стороннего банка не получилось. Оказывается алгоритмы систем тиньковского банка предусматривают не все особенности безопасности других банков.
Ждем исправлений…