Купить в рассрочку это как?

Здесь мы постарались описать на на конкретном примере, как банки ведут кредитование в точках продаж. И как нам противодействовать их излишнему давлению при оформлении кредита на покупку товара. То что мы называем в статье рассрочкой, фактически является кредитом без переплаты. Впрочем, в документах все это будет именоваться кредит и ставкой по кредиту! А теперь об всем этом подробнее…

Кредитование или покупка в рассрочку

Все мы с вами ходим в торговые центры, видим красивые вещи и товары. Они прекрасны и функциональны: так хочется сказать — «Хочу!». Но наши желания не всегда совпадают с нашими возможностями. Поэтому

поднимем наши бокалы, чтобы наши желания, всегда, совпадали с нашими возможностями

И там же, где мы рассматриваем товары, располагаются мини-офисы банков. А они любезно предлагают нам потребительские кредиты для покупок, кредитные карты и так называемые товарные кредиты.

В большинстве случаев, в таких точках лучше не кредитоваться вообще, так как здесь нами руководят одни эмоции. А это — очень дорогие эмоции, так как конечная переплата просто огромная.

Но есть акции, особенно, по покупке с рассрочкой платежа, которые могут оказаться выгодными. Ключевое здесь «купить в рассрочку», на это обращайте внимание!

Теперь расскажем, какие тут могут быть подводные камни.

Например, я брал товар в Евросети по программе 10-0-5, по ней был взнос в размере 10% от выбранной покупки, без переплаты со сроком на 5 месяцев. Договор, к сожалению, после погашения не сохранился, так что показать цифры в картинках не получится, увы…

Алгоритм выгодной покупки в рассрочку

как правило для рассрочки нужен только паспорт
На первый раз, паспорт и деньги оставляем дома!
  1. Отключить эмоции: сначала просто посмотреть, выбрать, почитать отзывы на товар и магазин. Паспорт и банковскую карту оставьте дома!
  2. Изучить рекламу или информацию от продавцов-консультантов: есть ли в магазине рассрочка, а не кредит!!! (не люблю слово менеджер, в России каждого пиз..ка из ПТУ, который продаёт, называют менеджер, а кем он управляет? Мышкой и клавиатурой?!..
  3. Выбрав товар, мы идём в магазин. Впрочем, можно сэкономить лишнюю сотню-тысячу рублей, когда тот же товар в интернет-магазине стоит на дешевле. Выбираем в инете: «Самомывоз товара из магазина». А в магазине оформляем рассрочку у банка-партнёра.

Как правильно оформить рассрочку-кредит?

И вот мы видим сотрудника банка. Который, конечно, с радостью, принимает заявку на приобретение товара в рассрочку. И тут начинается процесс разводки вас как «лопоухого» клиента: откровенно, так сказать, «по-русски»! Да простят меня истинно русские люди… Вот где пригодятся вам финансовые знания и умения!.. Читайте нас по-чаще и применяйте!..

Стратегия и тактика ушлого продавца-пройдохи

  1. По-быстрому оформить «лоха-покупателя» на две страховки, а лучше и на что-нибудь дополнительное. (Одна страховка, это уже прошлый век, сейчас упаковывают «красивее»).
  2. Кроме страховок «впарить», ой, не политкорректно написал, конечно же, оформить добровольно и по желанию клиента: смс-информирование, которое, конечно же, платное.
  3. «Всунуть», по-быстрому, в кучу ещё и кредитную карту быстрого выпуска на 10000 рублей (такие карты оформляются как пирожки, так как лимит минимальный).
  4. «Упаковали», выдачу одобрили, пора и следующего клиента «паковать».

Если вы почитаете отзывы в интернете: «мне навязали страховку», ответ банка всегда стандартен: «вы оформили её по собственному желанию!». Да, это юридически грамотно. Причём банки сейчас оформляют несколько страховок, т.н. страховых программ (более правильное название). Есть неофициальное правило, которое доносится в устной форме до специалистов:

90% всех кредитов выдаётся со страховками.

Почему оно не фигурирует не в одном письме от руководителя? Да, потому что, за это очень сильно можно попасть на штрафы от регулятора, так как страхование добровольное.

А ведь, обычно, каждая программа страхования сейчас стоит по 100-150 рублей. Две программы уже тянут на 250-300 рублей + СМС-информирование (ещё 50 рублей в месяц). Уже «лишних» 300-350 рублей к платежу по рассрочке. Которые являются вашими лишними тратами. Так же могут вам впихнуть ещё и «невероятно нужную услугу»: получение вашей кредитной истории. Которая, всего-то стоит 150 рублей в месяц. Короче, поле для «впихнуть-невпихиваемое» огромно.

Ваша стратегия, как уберечь свои деньги при покупке в рассрочку?

  1. Не нервничайте, будьте спокойнее, так как вас как клиента со стороны видно очень хорошо и неуверенность она так же видна.
  2. Перед подачей заявки на покупку в рассрочку скажите, что добровольно отказываетесь от всяких страховок и скажите это максимально твёрдо и чётко. Интонация так же важна.

Ответные действия специалиста и ваша реакция

  1. Специалист, может вам сказать, что страховка является обязательной (он вам лжёт, глядя в глаза). Но, обычно, если он работает на точке больше полугода, то там очень быстро учатся, кого надо «разводить», а кого нет. Большинство это чувствуют, так сказать психологи поневоле.
  2. Всегда смотрите документы, которые вам дают и читайте всё внимательно, так как специалист может вам сказать, что всё, заявку одобрили, вот вам ваша заявка. Не надейтесь. Всегда смотрите, что вам сделали. Так как специалист, опять соврамши, может сказать, что страховки не включил, а сам все допуслуги добавил в заявку. А после «включит дурочку», что это программа и банк одобрил кредит со страховками, а дальше начинается обработка, что от страховки можно отказаться в офисе банка или офисе страховой компании. Банк и скорринг (программа, которая оценивает заёмщика) проверяет только в том виде, что ему приходит и не прикручивает довесок. Так что, если вам говорят, что банк одобрил, но со страховками, то отказывайтесь и сразу позвоните в колл-центр банка, чтобы они по вашей заявке на рассрочку выставили ваш отказ. Так как есть некоторые «умники», которые рисуют подписи, но это уголовная статья и такие случаи редки.
  3. Есть и «кадры», которые делают вид, что оформляют заявку, а на самом деле, нет. Это как уловка делается, для того, чтобы сказать, а давайте попробуем ещё раз со страхованием и может одобрят (это фокус, когда якобы 2 раз делают подачу заявки на кредит). Здесь играет роль, то что вам хочется этот телефон или ноутбук, пылесос… в общем необходимое и вы уже на всё согласны.
  4. Далее, документы… это вообще песня. Так как там не всегда понятно, что и как, просите сразу график платежей по кредиту (рассрочке). Там указана структура платежа, т.е. сумма основного долга, процент по кредиту, плата за услуги, плата за страховки и прочие «сервисы».
  5. Самый простой способ проверить: всё ли в порядке. Это посмотреть сумму. Например, по моей программе 10-0-5. Здесь: 10% от стоимости покупки — ваш первоначальный взнос. Например, телефон стоит 10000 рублей, 10% это 1000 рублей, и кредит получается на 9000 рублей. Эта сумма и должна фигурировать в самом конце графика платежей, как итоговая сумма, которую вы заплатите по итогу. Если они совпадают, то рассрочка честная. а если нет, значит что-то «впихнули» «инновационные» пройдохи-специалисты продаж.

Ещё вариант. Если в магазине два банка предоставляют рассрочки, и в одном из них вам включили страховки и соврали, что это банк сам их включил. Но вы такой умный клиент и хотите подать заявку во 2-м банке, но так как банки обычно сидят в одном месте, то вас скорее всего «сольют». Так сказать, «корпоративная этика», и клиента проще послать, чем оформить ему кредит (рассрочку) без «услуг».

Кредитная карта: последняя попытка «впихнуть каку»… Обычно, специалисты говорят, что это подарок, что это оформляется в паре. Опять нагло врут. И к карте, опять же, могут впихнуть 1-2 страховки, и, конечно же, платное смс-информирование.

Теперь основное сама рассрочка или кредит

Почему я рассрочку называю кредитом в данной статье? Так как банк покупает, данный товар у продавца по оптовой цене с надбавкой. Так как в цепочке всем надо заработать. Обычно эта цена (оптовая) фигурирует в договоре и она меньше наших 9000 рублей. Эта разница уже доход банка! А ритейлер работает с оборота. Больший объём продал, заработал копеечку и закупил ещё партию. У меня в договоре была ставка в размере 2х.хх процентов, это и есть маржа банка. А в графике платежей было всё указано правильно и ничего не оформили дополнительно. Цена за вычетом 10%, совпадала с конечной, которую я выплачу через 5 месяцев.

Ну вот пожалуй и всё. Хотя нет, ещё есть последние 5 копеек: некоторые банки практикуют комиссию в тарифах на кассовое обслуживание. Это комиссия за зачисление средств на счёт, в любом виде! Да бывает такое.

Выводы по рассрочке

  1. 10 раз подумать, нужна ли вам эта вещь.
  2. Забыть про эмоции.
  3. Первое и главное: всё читать и задавать вопросы.
  4. Смотрим график платежей и смотрим цифры. И детали, так как дьявол (высокий процент), как известно, кроется в деталях.
  5. И ничего не подписывать сразу. Только в самом конце.

5
Отправить ответ

1000
  Подписаться на комментарии  
Уведомлять
irina kostrova

Уважаемая, Ирина! Вашу ссылку мне пришлось удалить, как модератору. Думаю, вы пониматете почему: нас буквально замучили представители Тинькофф (хочется назвать обиднее, но воздержусь). Вношу предложение, если вы хотите по-пиарить банк достойнымс спобом, отличным от спама, присылайте статью или заметку. опубликуем без купюр, но с комментами. Ок? спам будем удалять жестко, а банку добавлять в карму негатива на Банки-ру.

Andrey Preobrazhenskiy

отличная статья, спасибо

nitroz

что если купить по какой ни будь программе, типа 0-0-24 в мвидео, избежать всех этих страховок, а потом досрочно погасить кредит — считай получается скидка на товар, так ведь?